跨境支付新篇章：AI竞速下的智能变革与未来趋势

徽声在线记者 | 何柳颖
徽声在线编辑 | 王姝

跨境支付领域正掀起一场由AI驱动的革命浪潮。

自2026年起，随着AI技术的迅猛发展，跨境支付行业的数字化竞争愈发白热化。头部企业纷纷加大AI布局力度，几乎全部投身于这场技术变革之中。从提升运营效率、优化风控模型，到如今备受瞩目的智能体商务，AI已成为跨境支付机构无法回避的重要议题。未来，AI能力将成为决定行业竞争胜负的关键因素。

AI：跨境支付机构的经营刚需

对于跨境支付机构而言，AI已从可选项变为必选项。

今年4月，连连数字宣布战略升级，从“跨境支付专家”转型为“AI原生的全球智能金融新基建”，标志着其全面拥抱AI技术。7月，Payoneer派安盈在印度古尔格拉姆设立的创新中心正式启用，重点强化人工智能技术能力，以提升服务水平和竞争力。8月，PayPal推出升级版AI助手使用指南，商户只需具备基础开发能力，即可自主完成支付升级，享受更智能、更安全的支付解决方案。

“如今的AI，就如同早年的互联网，已成为企业经营的刚需。”全球跨境金融服务平台Ebury中国业务总监叶青青在接受徽声在线记者采访时表示。据多方了解，AI已成为跨境支付机构提升业务效率的重要工具。

Global Payments中国区总经理施南飞透露，公司正利用AI重构业务流程，缩短业务审核时间，提升客户体验。叶青青则分享称，Ebury通过AI优化合规审查等繁琐工作，并帮助企业匹配最优清算路径，提升收付款时效、降低成本。Payoneer派安盈全球高级副总裁、大中华区总裁承丹丹表示，AI对派安盈内部运营影响深远，商务、平台招商和客户服务团队均大量运用AI，以更快解决客户问题。

AI不仅重塑了业务流程，还为公司组织管理和员工培训带来了积极变化。承丹丹指出，跨境支付业务复杂，新员工培训周期长，而AI工具的引入，使得大量培训资料和专业知识得以沉淀，新员工可通过AI快速掌握相关知识，缩短培训周期。

然而，在AI深度介入公司业务与管理的过程中，数据安全与隐私保护的重要性愈发凸显。叶青青强调，金融科技公司必须重视数据安全，采用头部、成熟的技术平台及自研专属AI工具，以保障客户信息安全。

AI风控：与时俱进，应对挑战

风控管理是AI落地的另一核心场景。

承丹丹表示，AI可加强机器识别和风险识别能力，帮助派安盈优化风控模型，及时识别欺诈风险，减少损失。广州合利宝支付科技有限公司也透露，其风控智能化系统可自动抓取整合商户注册信息、交易信息、用户投诉等多维度数据，实现风险自动分级和快速处置，提升风险处置精准度和响应速度。施南飞则提到，Global Payments去年收购了AI风控公司Ravelin，借助其技术提升信用卡欺诈防范能力。

除了防范欺诈，AI还能帮助企业应对汇率波动风险。叶青青表示，Ebury长期专注于外汇风险管理，AI可助力企业更系统化、规则化地管理外汇敞口。然而，随着AI的普及，行业欺诈风险也在上升。万事达卡研究显示，过去一年中，企业因支付欺诈平均损失6000万美元，且冒充诈骗迅速增加，生成式人工智能助长了这种行为。

这意味着，AI的广泛使用对支付机构的风控能力提出了更高要求，更强调事前预防而非事后干预。万事达卡指出，从分析交易模式到减少人工审核，有多种方法可将人工智能用于预防欺诈。但为抵御新威胁，AI工具需实时学习和适应，保持与时俱进。

智能体商务：跨境支付的新趋势

“假如你看中一件标价100欧元的裙子，但希望等到价格降到80欧元再入手，那就可以设置智能代理，自动监测价格，降价后直接完成下单。我们认为，这类场景落地是必然趋势，只是时间早晚问题。”专注本地支付的PPRO首席执行官Motie Bring在谈及Agentic commerce（智能体商务）时表示十分看好。

据徽声在线记者了解，Agentic commerce已成为支付机构的热门话题。它是指由智能体代表消费者进行操作，为客户寻找产品、比较选项，并在用户设定的规则框架内完成交易。消费者无需浏览多个网站，而是直接与一个可信赖的智能体沟通。

“围绕Agentic commerce，我们已经和OpenAI等公司展开合作，目前是OpenAI的ACP（Agentic Commerce Protocol）认证支付合作伙伴。”施南飞透露。他认为，Agentic commerce虽处于早期发展阶段，但可能是未来趋势，具体发展程度取决于消费者接受程度。

根据Global Payments的报告，中国消费者对AI购物的接受程度较高，约65%，而英、法等欧洲国家接受度相对较低。施南飞分析，中国接受度更高是因为有很多Super APP，培养了消费者对平台的信任度。他还补充道，对于不同商品，接受程度也不同。比如，50美元以下的产品，消费者使用智能体采购的意愿更高。总体上，对于日常、高频、小额的交易，消费者更愿意使用智能体。接受程度还取决于账户安全、购买目标实现等因素。

当然，作为一种新型模式，Agentic commerce的普及还需依赖完整的生态支持。施南飞指出，首先是跨平台协议的创建与打通，通过生成跨平台通用的Token实现跨平台交易。其次，合规方面需升级，如完善尽职调查，未来可能会有KYA（Know Your Agent，智能体尽调）等新要求。只有完善底层合规，整个支付交易才能更顺畅。

在施南飞看来，Agentic commerce要达到非常普及、被广泛接受的程度，还有一段路要走。但他强调，“我们并没有因为使用率不高而选择观望，当前这个生态搭建正在发生，我们支付机构以及其他公司正在积极投入其中。”

业内人士普遍认为，要保持行业竞争力，就必须顺应时代发展潮流，及早入局。Motie Bring表示，PPRO正努力打通本地支付方式与Agentic commerce体系，保障用户能用自己偏好的支付方式完成AI的自动交易。他坦言，这是核心研发方向，但落地仍存在不少挑战，包括Token的使用、客户身份认证、各地数据保护等问题。他们正逐步梳理各国法律法规，确保方案合规落地，并对这一项目的推进感到十分兴奋。