对话奇富科技CEO吴海生：AI在信贷审批中扮演“副驾驶”角色，人工把控仍是关键

3月22日至23日，2026年中国发展高层论坛在北京钓鱼台国宾馆盛大启幕，吸引了全球目光。

年会期间，徽声在线记者在现场对奇富科技CEO吴海生进行了独家专访，深入探讨了人工智能在金融科技领域的应用与发展。

在访谈中，吴海生指出，人工智能对金融科技的变革影响，或将超越历史上任何一次科技进步。回顾过往，数据库的升级优化了线下银行服务，互联网的兴起则替代了银行网点的人工服务，但真正的全面在线服务尚未完全实现。

“人工智能将给这个行业带来更为深刻的变革，”吴海生强调，“它不仅能够拓宽服务的广度，让每位银行员工服务更多人群，提升行业的普惠性；还能在服务精准度上实现突破，使得那些过去难以被识别的小微企业和个人，如今借助AI技术得以获得金融服务。”他举例说，奇富科技在去年第四季度就通过AI技术助力银行发现并挖掘了27万家未在工商系统注册的企业，为它们打开了银行服务的大门。

“这不仅仅是工作效率的提升，更是服务精准度和风险控制成本的双重优化，”吴海生进一步阐述，“最终，这将有助于降低企业融资成本，形成良性循环，推动社会经济的更好发展。”

奇富科技CEO吴海生 企业供图

智能体能力提升，安全风险亦随之增大

徽声在线：近期，“AI龙虾”概念火爆，国内众多大厂也纷纷围绕OpenClaw推出了类似产品，奇富科技是否有使用这些智能体产品？

吴海生：我们一直在积极尝试各类产品，因为不同产品在不同任务上有着各自的独特优势。有的产品成本较低，Token消耗较少；有的则在隐私保护方面做得更好；还有的产品安装简便，适合技术门槛较低的用户。我们会根据具体场景和用户需求，灵活选择最适合的产品。例如，对于不太擅长安装或技术门槛较高的用户，我们可能会推荐一些国产产品；而对于对新技术接受度高、具备一定AI素养的用户，我们则可能直接推荐使用OpenClaw，因为它更原汁原味，且在适配国外模型时调试成本更低。

徽声在线：如果想让OpenClaw这种智能体更强大，是否会面临较大的安全风险？

吴海生：确实，智能体的能力越强，其所需授权就越多，安全风险也随之增大。比如，要让它处理社交、微信、资金账户、外卖订单等事务，就需要授权个人账户和API等。然而，国内在AI实力、算力、人才和电力等资源方面，是否足以支撑我们构建更完善的安全保障体系，仍是一个待解的问题。工信部此前也发布了风险提示，提醒企业和个人在使用时注意保护个人隐私和安全。此外，Token消耗的资金成本也是一个不容忽视的风险，一不小心就可能产生高额费用。因此，全社会需要共同努力提升公民的AI素养，同时企业也需要通过技术迭代来创造更安全的技术解决方案。

徽声在线：奇富科技现在是直接使用OpenClaw，还是基于OpenClaw开发了自己的智能体产品？

吴海生：在智能体领域，我们选择相对聚焦的策略，避免过于分散和大众化。我们的目标是解决一个具体问题：帮助银行做好小微企业信贷的信用评估。这是银行在面向小微企业授信时面临的核心挑战。因此，我们专注于开发信贷超级智能体，包括“AI审批官”、“AI信贷员”等一系列产品。

AI反欺诈能力显著优于人工

徽声在线：金融监管反复强调“风控责任不能外包”，如果“AI审批官”做出错误判断，责任应由谁承担？最终的“责任人”是谁？

吴海生：安全始终是我们的首要前提，任何存在隐患的推进都是不可取的。在不同阶段，我们需要不同程度的人工介入。在这个领域，我们秉持着极为慎重的态度，因此至今仍由人工进行最后的控制与把关。我们会为人工提供足够多的解决方案、决策依据和建议，但最终决策权仍掌握在人工手中。因此，目前AI更像是一个强大的“副驾驶”，而驾驶员仍然是人工。或许再过一两年、三五年，当AI足够强大时，才有可能成为“主驾驶”。

但在这个过程中，我们会保持谨慎，让AI的发展步伐慢一些。毕竟，汽车经过这么多年的发展仍未实现完全自动驾驶，银行领域的自动化进程无疑会更慢。AI只是让银行人员越来越少地依赖个人经验，因为经验可能不可靠，且存在许多非标准化问题和人性因素。它会逐渐取代人性化、个性化的经验成分，但在可见的未来，人工参与可能仍然不可或缺。

徽声在线：为什么银行领域的自动化进程会更慢呢？金融行业不是数据最为丰富的行业吗？

吴海生：银行确实是安全涉及面最广的行业之一，不能从事高风险业务。从应用能力上看，银行的数据确实更多，但由于涉及财产安全，一旦应用，其谨慎程度会比其他行业更高。比如，外卖送错可能只是20块钱的问题，但银行业务可能涉及个人身家性命的风险。因此，在这个领域，安全考虑必须放在首位。

徽声在线：那“AI审批官”可以承担哪些工作？它审批的是小微企业的哪些内容？

吴海生：以饭店业主为例，如果他想向银行申请贷款，需要提交流水、订单、发票、营业额、利润等大量资料。过去银行也能处理这些资料，但由于材料繁多，人工处理速度很慢，可能需要1个月时间，且部分财务资料可能存在数据问题或不真实的情况，来回修改十分繁琐。

如今，AI处理的数据量大幅增加。例如，通过手机拍摄饭店视频，AI即可进行处理，通过视频判断财务数据与视频内容之间是否存在造假可能。AI的推理能力最强之处在于能够发现逻辑问题。如果饭店业主声称生意特别好，但视频显示桌子上面灰尘很多、客流量很低，那么就可能存在造假情况。再比如，去银行办业务时提供一个手写合同，AI依然可以处理，无论手写签名还是手写订单合同都不在话下。

因此，AI处理的数据量远大于人工，反欺诈能力也显著优于人工，效率也大大提升。处理时间从过去的1个月缩短至10分钟或1小时。这样银行就可以服务更多人群，无论是规模还是深度都得到全方位提升，普惠金融得以更好地实现。

加速出海是“水到渠成”之举

徽声在线：刚刚你也提到了推理能力，有观点认为未来80%的算力将用于推理，你对此有何看法？

吴海生：我认为这个观点基本没有争议。刚才提到的智能体（AI Agent）就是推理的具体应用。在产品应用中，当需要处理大量资料时，就需要进行推理。训练是在任务之前进行的，而推理则是在解决任务时发生的。只要使用量越大，推理需求就会越大，因为每一次给它的任务都需要进行推理。

徽声在线：我关注到，奇富科技2025年第四季度及全年未经审计财报显示，公司科技输出业务迎来爆发式增长，全年放款量同比激增约448%。这主要涉及哪些业务？是否就是“AI审批官”的应用？

吴海生：主要以“AI审批官”的应用为主，同时还包括一些周边业务。银行业务涉及用户运营、客户准入等多个环节。例如，企业申请贷款时需要向银行提交大量资料，如今这些资料可以转化为数字化文件提供给银行；银行审批后还能自动向客户反馈结果。整个链条都是自动化过程，我们提供整套解决方案。

徽声在线：近期，你提到将持续发力布局海外业务。在国内监管趋严的背景下，出海是出于什么考虑？

吴海生：其实，在这一波监管之前，我们就已经在考虑海外市场的机会了，因此可以说是水到渠成。当国内市场服务饱和度、普惠金融数据广度达到一定程度时，就会考虑技术能力的溢出。我们在国外调研后发现，国内这种技术的严谨性、普惠性在海外同样具有适用性。因此，我们很早就开始布局海外市场了。

徽声在线：现在海外主要布局哪些国家？有什么具体规划？

吴海生：我们在多个大洲都有布局，包括拉美、东南亚和欧洲等地。通过提供金融科技技术方案，我们帮助当地银行更好地开展小微金融服务，推动当地经济的普惠发展。