专访万事达卡林岳：智能体商业的普惠革命，让每个小微商户都拥有数字大脑

每经记者：涂颖浩 编辑：魏官红（徽声在线）

当智能体（Agent）开始模拟人类操作完成支付流程，我们是否已经做好将财务决策权交给算法的准备？这个看似超前的问题，正在2026 Inclusion·外滩大会的"智能体交易主体化"圆桌论坛上引发激烈讨论。万事达卡首席产品官林岳（Jorn Lambert）以电子商务发展史为镜：25年前消费者对在线输入银行卡信息的抗拒，与当下对智能体支付的疑虑形成跨越时空的呼应——当年电商的普及不仅依赖支付技术创新，更需要身份认证体系、争议解决机制和消费者保护框架的协同进化。

图片来源：主办方供图

站在智能体交易的历史转折点，林岳指出三大核心命题亟待破解：如何构建多因素身份验证体系确保用户唯一性？怎样通过零信任架构验证智能体行为真实性？当交易纠纷发生时，如何建立跨平台的责任追溯机制？这些问题的答案，将决定智能体商业能否突破"技术演示阶段"，真正融入实体经济血脉。

针对行业关于智能体支付节奏的争议，林岳在接受《每日经济新闻》专访时强调："这不是单点技术突破能解决的问题，而是需要标准体系、基础设施和信任机制三位一体的系统工程。"他特别指出，智能体商业的终极价值不在于创造新的技术精英，而在于让街角花店老板也能平等参与数字经济革命。

这种普惠理念贯穿万事达卡的战略布局。林岳透露，公司正在构建的智能体支付网络，将通过分级授权机制确保小微商户既能享受自动化服务，又不会因技术门槛被边缘化。"当花店老板能用自然语言指令智能体完成网站搭建、促销设计和支付对接时，这才是真正的技术民主化。"

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破解智能体商业的三重密码：标准、生态与信任

NBD：有专家认为AI智能体支付落地速度可能低于预期，您认为从技术试点到规模化应用需要突破哪些瓶颈？

林岳：智能体商业的成熟周期可能比电商更长。以支付标准为例，我们需要建立全球通行的智能体身份认证框架，这涉及生物识别、行为分析、设备指纹等多维度技术融合。万事达卡正在联合ISO制定《智能体支付凭证标准》，预计2027年完成第一版草案。

生态落地方面，我们已启动"智能体就绪计划"，帮助2.4万家合作银行和2亿商户升级系统架构。特别值得关注的是数据结构化挑战——如何将非标准的商业信息转化为智能体可理解的指令集，这需要整个行业建立统一的数据字典。

信任构建则是长期战役。我们的调研显示，消费者对专用智能体的接受度是通用智能体的3.2倍。因此我们提出"渐进式信任」策略：先在封闭场景（如企业采购）验证技术可靠性，再逐步开放到消费领域。

NBD：中小商户如何避免在智能体商业时代被技术淘汰？

林岳：智能体正在重塑商业权力结构。以杭州某社区超市为例，通过接入智能体采购平台，店主只需用语音描述需求，系统就能自动比价、下单并完成支付。这种变革不是取代小微商户，而是为他们配备"数字店长"。

万事达卡的解决方案包含三个层级：基础层提供标准化API接口，中间层开发行业特定智能体模板，应用层则支持商户自定义交易流程。我们测算显示，这种模式可使中小商户的数字化成本降低65%，而交易效率提升3倍以上。

我始终坚信，技术革命的成果应该像水电一样普及。智能体商业不能成为大公司的专利，必须让卖煎饼的大妈和科技巨头站在同一起跑线。

机器经济范式革命：从毫秒交易到智能结算

NBD：万事达卡推出Agent Pay for Machines服务是基于怎样的战略考量？机器支付与人类支付的本质差异是什么？

林岳：这标志着支付行业从"人类经济"向"机器经济"的范式转移。我们预测到2030年，机器发起的交易将占全球支付总量的35%，这些交易具有三大特征：超高频（每秒百万级）、超小额（微支付为主）、超自动（无需人工干预）。

为此我们重构了支付基础设施：首先创建智能体数字身份系统，采用量子加密技术生成不可伪造的支付凭证；其次开发基于区块链的动态授权链，确保每笔交易都可追溯、可验证；最关键的是建立智能结算网络，通过分布式账本技术实现毫秒级清算。

以自动驾驶汽车加油场景为例，车辆智能体可同时与加油站、保险公司、道路收费系统交互，在完成加油、投保、缴费等操作后，系统自动汇总账单并在指定时间完成批量结算。这种模式将彻底改变现有的交易架构。

NBD：如何解决跨平台智能体支付的互操作性问题？

林岳：我们正在构建智能体支付联盟链，采用模块化设计允许不同平台接入。今年6月启动的"早期接入项目"已有32家机构参与，包括银行、科技公司和零售巨头。通过共享测试环境，我们收集了超过50万条交互数据，优化了跨链通信协议。

特别值得关注的是智能体能力开放平台。我们定义了12类标准接口，允许第三方开发者创建垂直领域智能体。比如某物流公司开发的运输调度智能体，可以无缝调用支付联盟链的结算服务，这种开放生态将催生新的商业模式。

回到花店案例，未来的想象空间远不止于此。当智能体能够自主判断花卉市场趋势、预测消费需求、优化库存管理时，小微商户将获得与大型连锁企业同等的数字能力。这就是我们倡导的"智能体平权"运动。

信任防线：从技术保障到制度设计

NBD：如何确保智能体支付的安全性？当出现决策失误或欺诈时，责任如何界定？

林岳：我们构建了五层防御体系：第一层是设备级安全，采用TEE可信执行环境保护支付密钥；第二层是网络级防护，通过AI风控系统实时监测异常交易；第三层是智能体行为分析，建立正常操作模式基线；第四层是区块链存证，确保所有操作可追溯；第五层是保险机制，为商户提供风险兜底。

责任认定方面，我们引入"数字证人」概念。当发生纠纷时，系统可自动生成包含时间戳、操作日志、决策逻辑的审计报告。根据我们的模拟测试，这种机制可将争议解决时间从平均72小时缩短至8分钟。

但技术手段永远不够。我们正在推动建立智能体支付伦理委员会，制定行业自律准则。比如明确规定智能体不得自主修改交易参数、必须保留人工干预通道等原则。信任的建立需要技术保障和制度设计的双重护航。

就Agent Pay for Machines而言，我们创新了"责任链」机制。每个参与方（商户、银行、智能体开发商）都需要缴纳风险保证金，形成共担风险的利益共同体。这种设计既保护了消费者，也避免了责任推诿。

NBD：您的跨学科背景如何影响对支付创新的思考？

林岳：语言学训练让我理解，支付本质上是种特殊语言——它传递价值而非信息。这解释了为什么大语言模型能天然适配支付场景，因为它们都处理符号系统的转换。经济学背景则让我关注技术变革对市场结构的影响，比如智能体可能重塑商业权力分布。

在徽声在线看到的中国数字化实践给了我重要启发。这里的移动支付渗透率已达86%，但更珍贵的是形成了"技术普惠」文化。从社区团购到直播电商，新技术总是优先服务最广泛人群。这种价值观正深刻影响着万事达卡的智能体战略——我们不仅要建造高速公路，更要确保所有车辆都能上路。