中国支付清算协会发布《智能体支付应用自律公约》

2026年8月24日，中国支付清算协会（以下简称“协会”）正式发布了《智能体支付应用自律公约》（以下简称“《公约》”），该《公约》自发布之日起即刻生效。协会相关负责人就《公约》的制定背景、适用范围、积极意义以及具体实施细节等问题，接受了媒体的采访并进行了详细解答。

问：《公约》是在怎样的背景下出台的？

答：当前，人工智能技术正以前所未有的速度迭代升级，深刻影响着人类的生产生活方式，并重塑着全球的产业格局。党中央、国务院对人工智能的发展与应用给予了高度重视。为积极响应习近平总书记关于构建人工智能治理体系的重要指示精神，并贯彻落实《国务院关于深入实施“人工智能+”行动的意见》等相关文件要求，推动人工智能与支付清算行业的深度融合与健康发展，在中国人民银行的指导下，协会联合会员单位共同研究制定了《智能体支付应用自律公约》。

问：《公约》的适用范围具体包括哪些？

答：《公约》主要适用于开展智能体支付应用的协会会员单位，特别是那些在智能体支付应用中提供账户管理、交易处理、收单、转接清算等核心服务的机构。

问：《公约》的出台对促进行业健康发展有何积极意义？

答：此前，部分会员单位向协会反映，在智能体支付领域的探索实践中，缺乏统一、可参考的行业标准规则，希望协会能够出台相关自律指引文件。为及时回应会员单位的需求，协会在中国人民银行的指导下，研究制定了《公约》。其一，是落实国家政策部署及监管要求，推动人工智能技术在支付清算领域的稳妥应用。其二，是通过柔性自律治理手段，凝聚行业共识，强化风险意识，确保安全可控，同时助力行业守正创新发展。其三，是明确智能体支付应用需遵守的原则及要求，引导会员单位坚守合规底线，强化风险防范，提升行业整体安全水平。

问：《公约》在强化行业自律、保护用户合法权益方面有哪些具体安排？

答：《公约》将强化安全管理、防范化解风险、保护用户合法权益置于重要位置，以更好地统筹发展与安全的关系。

在智能体管理方面，《公约》要求会员单位在“了解你的客户（KYC）”的基础上，进一步探索建立“了解你的智能体（KYA）”机制，并加强与外部智能体开发者、服务提供者的合作风险管控。

在授权管理方面，《公约》要求会员单位明确智能体支付应用的授权边界，与用户签订责任清晰的授权协议，并采取有效手段对用户身份、交易意愿进行严格核验。

在防范风险方面，《公约》要求会员单位建立分级分类管理机制，通过交易限额等方式加强资金安全管理，同时在算法及模型安全、网络安全、数据安全、科技伦理等方面强化技术安全管理，加强业务管控，落实“三反”及反诈拒赌要求，稳妥开展智能体支付应用。

在消费者权益保护方面，《公约》要求会员单位积极开展消费者教育活动，通过建立投诉受理机制切实维护消费者合法权益，为消费者提供便捷的智能体支付应用关闭、信息查询通道，保障其自主选择权。

问：会员单位开展智能体支付应用需遵循哪些原则？

答：一是坚持依法合规。会员单位在开展智能体支付应用时，应严格遵守国家及金融行业的有关法律法规、技术规范，自觉遵守各项自律规范，将依法合规理念贯穿智能体支付应用的全流程。

二是强化责任落实。对于涉及账户管理、交易处理、资金清结算等支付业务核心环节的智能体支付应用，应由银行业金融机构、非银行支付机构、清算机构等持牌机构开展。会员单位应按照“谁提供支付服务谁负责”的原则，对用户的账户与交易安全、资金安全、信息安全等承担主体责任。

三是坚持支付为民。会员单位应以服务实体经济和便利人民生活为根本导向，聚焦用户真实需求，提升支付服务的可得性、便利性和普惠性，避免进行歧视性差别对待。

四是坚持科技向善。会员单位应确保相关技术应用始终服务于用户权益保护、金融安全稳定和增进社会福祉，防范技术滥用、算法歧视、过度诱导消费等问题。同时，应兼顾不同群体数字技术能力差异，保留必要的人工服务和替代性支付渠道，防范因技术应用加剧数字鸿沟。

五是坚持有序竞争。会员单位应坚持开放合作，共同维护公平、开放、健康的智能体支付应用生态，避免通过排他合作、强制捆绑、低价补贴等方式限制用户选择，扰乱市场经营秩序，切实保护用户合法权益。

问：会员单位应如何稳妥开展智能体支付应用？

答：从智能体技术发展、用户授权深度的演进趋势来看，智能体支付的发展可分为智能体辅助支付、预设条件下智能体自主支付、泛条件智能体自主支付三个阶段。会员单位应坚持以应用为导向、以场景为牵引，审慎探索开展智能体自主发起支付交易等智能体支付应用。

在智能体自主发起支付交易的应用（如预设条件下智能体自主支付、泛条件智能体自主支付）落地实施前，会员单位应向中国支付清算协会报备，并切实承担保障用户资金安全等主体责任。同时，应通过相关业务评估和安全测试，充分开展业务有效性、技术安全性、伦理符合性等方面的评估验证，并配套人工服务、风险监控、舆情监测、应急处置、回退机制等保障措施，以防范智能体支付应用风险。

问：协会将开展哪些自律和保障工作？

答：协会将在中国人民银行的指导下，组织对会员单位《公约》执行情况开展监督。对于违反《公约》的会员单位，任何单位和个人均可向协会反映情况，并提供有效证明材料。协会将依规及时查证和处理，以维护行业的健康有序发展。