银行人扎根乡村！揭秘普惠金融十大创新路径：不押房产押“品种权”，不看报表看“苹果”

在贷款增长整体呈现放缓态势的当下，普惠金融却逆势而上，保持着强劲且高位的发展势头。回溯数年之前，普惠金融还被视为“世界性难题”，身上贴着“融资难、融资贵”的醒目标签，而如今，它已然实现了令人瞩目的跨越式发展。那么，这背后究竟隐藏着怎样的发展密码呢？

近日，在中国银行业协会精心组织、新疆银行业协会积极协调下，《徽声在线》记者（以下简称“徽声记者”）以全国优质农牧产品供给的重要基地——新疆为调研样本，深入基层一线开展实地调查，挖掘出了普惠金融的10项专业做法与破局路径。

做法一：大胆放贷，积极推行信用贷模式

刚刚经历过一场降雨的阿瓦提县，棉花大田里一片生机勃勃的景象，放眼望去，满眼皆是盎然的绿意。

“这款产品最大的亮点就是没有担保，属于纯信用贷款。”站在田埂上，邮储银行阿克苏地区分行副行长张金涛向徽声记者介绍道，“邮棉快贷”是专门为支持棉花种植经营而推出的，贷款额度最高可达300万元，且无需任何抵押或担保。

在传统贷款模式下，小微企业或个体户申请贷款时，往往面临着流程繁琐、审批缓慢的困境。他们不仅需要提供足额的抵押物或担保，还得主动准备一系列材料来证明自身符合贷款条件。一旦其中某一项不符合要求，贷款申请就很难获批。而有效抵押物或充分担保，恰恰是小微企业或个体户最为欠缺的。

“利率大概在3%左右。”张金涛补充说，而且还没有担保费。那么，“邮棉快贷”究竟凭什么能够绕开抵押和担保这两大传统“门槛”呢？

原来，“邮棉快贷”是邮储银行新疆分行针对棉花产业特点而针对性开发的产品。它依托全国棉花交易市场丰富的数据资源，构建了一套覆盖棉花种植、收购、加工全链条的信用评估体系。通过这个体系，能够自动核验棉农的生产经营信息，实现贷款的“秒批秒贷、一键到账”，大大提高了贷款效率。

避开繁琐的抵押流程，锚定“高效、便捷”这一核心目标，这正是破解普惠金融“融资难融资贵”问题、实现自身可持续发展的关键所在。

邮储银行阿克苏地区分行副行长张金涛介绍棉花种植贷款情况 图片来源：徽声记者 张寿林 摄

做法二：将服务阵地前移，直达普惠金融的“神经末梢”

中午时分，奇台县的西地镇街头车水马龙，热闹非凡，处处洋溢着浓郁的乡村烟火气息。

“每个月的9号、19号、29号是赶大集的日子，我们的客户经理会在这些日子来到服务站点，为农户提供信息建档服务，同时宣传我们的金融产品。”在奇台县西地镇的农业银行惠农服务站，农业银行新疆奇台县支行副行长朱雪雁介绍道，银行客户经理采用灵活驻点的方式开展服务。平时，如果客户有需求，服务站会及时联系客户经理进行对接。

近年来，随着普惠金融工作的持续深入推进，大型银行纷纷下沉业务重心。部分银行从机构布局、组织结构到人员配备等方面，整体向普惠金融的“最后一公里”倾注了大量力量。

农业银行惠农服务站创新了运作模式，由农业合作社负责人担任“金融联络员”。他们负责收集农户的业务需求，并及时反馈给服务站。服务站根据这些需求，联合村干部开展入户走访，深入了解农户的实际情况。同时，农业银行对惠农服务站上报的贷款业务会优先进行审核。

“为了实现农资销售和金融服务的深度融合，我们在这里还布置了‘惠农e贷’、惠农分期等金融产品，供客户自由选择。”朱雪雁指着服务站的一角说道。

通过这种创新的触达方式，农业银行的基层服务触角成功延伸至普惠金融的“神经末梢”，这一举措直接推动了普惠金融取得实质性突破。

农业银行新疆奇台县支行副行长朱雪雁介绍惠农服务站 图片来源：徽声记者 张寿林 摄

做法三：精准细分市场，定制专属服务方案

“针对农业产业链上的企业，像周总这样的冷链企业，我们推出了库融贷。而且，我还一直在和周总沟通，不断优化贷款流程。”中国银行阿克苏地区分行副行长陈虹口中的周总，是阿克苏华丰果业有限责任公司的董事长周容宇。他的企业深耕阿克苏苹果等特色林果产地供应链，在当地具有较高的知名度和影响力。

陈虹自豪地介绍说，中国银行针对新疆粮、棉、果、畜等特色优势产业，推出了一系列信贷产品，如“库融贷”“辣椒贷”“棉花贷”等，满足了不同产业、不同企业的多样化融资需求。

“结合我们阿克苏地区苹果产业的发展情况，目前我们正在上报‘苹果贷’。实际上，苹果的附加值很高，果农的收入还是比较可观和稳定的。”陈虹说，苹果贷主要定位于支持新品种的种植，助力苹果产业的升级和发展。

徽声记者了解到，中国银行新疆分行自2026年以来，陆续推出了针对乌鲁木齐红薯、伊犁玉米、吐鲁番西甜瓜种植以及阿勒泰骆驼养殖等产业的专属服务方案，为当地特色农业的发展提供了有力的金融支持。

细分市场，细化方案，通过这种精细耕作、精准滴灌的方式，让曾经看似不可能的事情变成了现实。这正是普惠金融能够进一步深化、走向专业化的重要举措之一。

做法四：建立激励机制，引导资源向“三农”等重点领域倾斜

“为了进一步引导金融资源向‘三农’重点领域倾斜，我们制定了一系列激励机制。” 朱雪雁说，农业银行新疆奇台县支行将客户满意度、贷款投放、风控等指标纳入客户经理的考核体系，加大了“三农”信贷的投放力度。

在奇台县西地镇的农业银行惠农服务站，农户冉旭文介绍说，他今年种植了1500亩庄稼。“一周时间，银行就给我发放了220万元的‘惠农e贷’，解决了我的资金难题。”

当激励机制能够有效地引导金融资源向“三农”等重点领域倾斜时，普惠金融便拥有了更为直接、强大的核心驱动力，能够更好地服务于农村经济发展。

做法五：银行人直接驻村，让金融服务扎根乡村

“在提供资金和项目帮扶的基础上，我们还要把金融产品带进乡村，让农民群众享受到便捷的金融服务。”在阿克苏的英阿克艾日克村，交通银行新疆分行办公室主任谢竟告诉徽声记者，该分行已累计派出驻村帮扶人员100多人次。他强调，驻村工作需要长期坚持，只有这样才能取得实实在在的效果。

英阿克艾日克村是阿克苏地区喀拉塔勒镇最偏远的村庄之一。交通银行员工木沙江·依沙木丁驻村后，积极推广交通银行的“兴棉e贷”特色产品，邀请农业技术人员到田间地头指导种植，还在村里推行“企业 + 合作社 + 农户”的运营模式。通过融资、融智、融资源等多管齐下，促进了棉农的增收致富。徽声记者了解到，2025年，英阿克艾日克村实现了农牧民人均纯收入4.23万元，近年来收入逐年递增。

就如同医生治病需要临床实践一样，普惠金融要想做好，也需要银行人直接驻扎在村庄。只有让脚沾上泥土，在细微的场景中面对具体问题，才能让普惠金融真正走向深处，惠及广大农民群众。

交通银行新疆分行驻英阿克艾日克村工作人员 图片来源：徽声记者 张寿林 摄

做法六：加强政银协同，汇聚多方合力

“我们的‘木兰巾帼贷’，是在与兵团妇联沟通协商后设立的。”陈虹说，中国银行针对乡村妇女创业的融资需求，与自治区妇联、兵团妇联建立了常态化的战略合作机制。通过创新打造“石榴花·富农兴疆巾帼贷”“木兰·富农兴疆巾帼贷”等专属信贷方案，帮助农村妇女创业兴业，实现了金融支持与妇女创业的有机结合。

邮储银行则与各级农业农村部门、财政部门、乡镇团场建立了常态化的沟通机制。通过联合举办政策宣讲会，利用村委周一升旗活动、夜校培训等时机，开展金融知识宣讲及产品宣传活动，提高了农民群众对金融产品和政策的认知度。

金融要全力服务实体经济，就绕不开普惠金融这一重要环节。而要做好普惠金融，离不开借力破局。依托各项外部资源和力量，普惠金融便有机会形成飞轮效应，实现持续、健康的发展。

做法七：开辟新型担保方式，拓宽融资渠道

“我们在2023年就开展了知识产权质押融资业务。”陈虹说，中国银行阿克苏地区分行创设了知识产权质押贷款，打破了传统的抵押模式，为拥有知识产权的企业开辟了一条全新的融资通道。目前，该项融资余额已达9000余万元，为企业的发展提供了有力的资金支持。

华夏银行昌吉分行则将植物新品种权纳入可质押资产范围。“可以把植物新品种权想象成企业独有的知识产权资产。一旦企业获得国家授予的植物新品种权，就拥有了长期稳定的市场独占经营权。”华夏银行昌吉分行行长张浩说，该行认可这项无形资产的价值，让育种企业无需提供房产土地抵押，仅凭手中的植物新品种权就能获得信贷支持，有效解决了育种企业的融资难题。

抵押和质押方式的匮乏，是制约普惠金融发展的技术性因素之一。每开辟一种新的质押方式，普惠金融就能向前迈出更大的一步，为更多企业和个人提供融资支持。

做法八：充分发挥银行内生特色优势，提供差异化服务

“企业担心买方无法按时付款，但我们的及时介入让企业有了发货的底气和信心。”在农机生产企业钵施然公司的会议室里，进出口银行新疆分行党委委员、行长助理叶琳俊向徽声记者介绍说，进出口银行新疆分行充分发挥国家出口信用机构的独特作用，利用境外代表处的区位优势，与各方保持密切沟通，为企业提供涉外咨询等增值服务，帮助企业降低贸易风险。

徽声记者在钵施然的产品展示大厅看到，公司生产的新一代自走式圆捆打包采棉机如巨人般矗立在那里，彰显着企业的技术实力。

2025年，乌兹别克斯坦政府委托该国国有农机租赁企业在我国采购330台农机装备。钵施然凭借自身的技术优势成功中标。然而，这笔交易涉及中乌多方主体，协调难度较大。

进出口银行新疆分行发挥官方出口信用机构的独特作用，通过在乌兹别克斯坦代表处引入乌兹别克斯坦主权信用，为项目推进提供了全方位的支撑。2025年9月，依托进出口银行的信用背书，钵施然在仅收到预付款的情况下，将330台农机装备全部发货，确保了交易的顺利进行。

银行的经营根基是信用，而进出口银行更拥有官方出口信用的独特优势。进出口银行新疆分行充分发挥自身出口信用背书功能，为进出口交易双方弥合了信任缺口，这正是对内生优势的精准运用和有效发挥。

钵施然副总经理黄新成介绍公司生产的采棉机 图片来源：徽声记者 张寿林 摄

做法九：运用数字科技，消解信用鸿沟

“通过企业在我们行合作的一些数据，包括结算、税务、征信信用数据等，我们从前端植入数字化风控系统，并持续进行优化。这样，审批效率不断提高，能够更好地配合企业的设备更新采购需求。”在阿克苏柯坪县的一家农产品加工企业“艾力努尔”，工商银行阿克苏分行行长助理韦澍说，该分行的新一代经营快贷产品嵌入了人行中小微企业资金流信用信息共享平台系统。同时，依托企业的科创数据、纳税发票数据等进行智能风控画像，压缩了纸质审批材料，开辟了乡村科创项目绿色通道，大幅缩短了贷款放款周期。

艾力努尔的前身始于1930年的传统石磨小作坊，经过多年的发展，目前已成为一家自治区级专精特新企业。工商银行阿克苏分行跳出传统抵押授信逻辑，围绕企业的专利、研发、纳税、订单四大科技信用指标，以产品创新 + 数字金融双轮驱动，精准投放信贷资金，支持企业的发展壮大。

普惠金融整体上面向的是长尾客群，要发挥长尾效应，就需要充分引入科技手段，实现高效便捷的授信。眼下，数字科技在普惠金融的跨越式发展中正发挥着重要作用，让曾经遥不可及的金融服务变得触手可及。

做法十：着眼产业链条，发力供应链金融

在位于阿克苏的新疆浙疆果业有限公司现场，徽声记者看到，该公司设有新疆核桃产业工程技术研究中心，并且是核桃产业链的链主企业，在核桃产业中具有重要的引领作用。

杭州联合银行阿克苏分行行长朱明介绍说，该行以浙疆果业这样的龙头企业为核心，构建了“龙头企业 + 农户 + 配套主体”的全产业链服务模式，辐射服务上下游的经营主体。通过投放农户信用贷款、特色产业贷款等，精准支持种植农户与配套商户，促进了整个产业链的协同发展。

浙疆果业有限公司实验室 图片来源：徽声记者 张寿林 摄

从供应链的角度来看，农户和小企业主便不再是孤立的信用“孤岛”，而是产业链条上紧密相连的一环。在闭环的交易链条下，农户和小企业主的信用水平得以重塑和提升，为他们获得更多的金融支持创造了条件。

如同供应链的运行离不开产业上下游的紧密配合一样，经济的畅通大循环也离不开普惠金融的有力支撑。得益于普惠金融的跨越式发展，经济的毛细血管更加充盈；得益于普惠金融在天山南北的持续探索与实践， “冰糖心”“长绒棉”等新疆更多优质特产能够惠及千家万户，让更多的人享受到新疆特色农业发展的成果。

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