AI支付大战打响！微信支付宝领衔，银联京东等巨头纷纷入局

徽声在线记者 | 何柳颖
徽声在线编辑 | 王姝

支付领域的变革浪潮已然涌起。

6月16日，支付宝迎来了一次具有里程碑意义的重大改版，AI版支付宝以邀请测试的形式正式上线。仅仅一天之后，6月17日，微信支付也毫不示弱，正式发布了AI专属卡，一场围绕AI支付的激烈战役就此打响。

从目前的情况来看，支付宝和微信这两大支付巨头在AI支付路径上呈现出不同的特点，但“对话式交易”无疑是它们共同的核心要素。所谓对话式交易，就是用户通过与支付平台的对话来生成对应的订单，并完成支付操作。而且，两大平台都高度重视资金保障安全，在最终支付环节都设置了密码验证这一关键步骤，确保用户的资金安全。

值得注意的是，除了支付宝和微信，银联商务和京东也纷纷入局AI支付领域。银联商务和京东都在近日发布了重磅消息，在AI浪潮的推动下，一场围绕AI支付的巨头大战正式拉开帷幕。

AI版支付宝与AI专属卡的较量

6月16日，支付宝官方宣布AI版支付宝开启邀请测试。用户只需右滑进入新版，就能看到一个界面简洁、布局清晰的新界面。

徽声在线记者体验新页面发现，页面抬头分为两列。左边一列是资产信息，详细展示了总资产、最近账单等数据明细，让用户对自己的财务状况一目了然；右边一列是“阿宝”，主要包含一个对话框。用户可以通过对话的方式，安排“阿宝”完成各种任务。值得一提的是，页面下方保留了扫一扫、收付款、出行、理财等传统功能入口，这样设计的好处是确保用户在体验新功能的同时，日常操作不会受到影响。

“阿宝”的出现，标志着支付宝从传统的“陈列式”服务向“对话式”服务的体验升级。那么，究竟什么是对话式服务呢？

徽声在线记者以查询公积金为例进行体验。当输入“我想查一下公积金”后，“阿宝”能够自动匹配对应的查询入口，用户只需点击即可轻松查询公积金信息；当输入“我想打车”以及打车目的地后，“阿宝”会迅速生成高德打车订单，用户点击后即可进入高德打车的支付页面。不过，这两项服务在首次使用时，均需要用户启动授权，以确保用户的信息安全和自主选择权。

（支付前需要密码验证 图源：支付宝）

支付宝方面强调，“阿宝”虽然可以帮助用户办理各种事务，但绝对不会擅自动用户的钱。所有涉及资金变动和支付的环节，都会交由用户本人进行确认。“阿宝”的主要职责是把流程跑通、把窗口摆好，而最后那一步“付”或“不付”的决定权，永远掌握在用户自己手中。

面对支付宝的挑战，微信支付正面“迎战”。

6月17日，微信支付正式发布了AI专属卡。用户通过这张专属卡，在与Agent的对话中提出消费需求后，从智能推荐到下单支付，整个过程都能在微信支付平台上顺利处理。

目前，微信支付AI专属卡已支持在WorkBuddy里使用。徽声在线记者进行了实测，在WorkBuddy中提出“开通微信支付AI专属卡”的需求后，系统立即生成了绑定链接。

绑定页面显示，AI专属卡是智能体专用的支付卡，智能体在支付前必须得到用户的确认。绑定成功后，微信钱包页面会出现“AI专属卡”的功能栏。

（图源：微信）

绑定完成后，徽声在线记者在WorkBuddy里提出了“想吃烧烤”的需求。智能体迅速生成了推荐门店与套餐，用户确认下单后，出现了AI专属卡的授权页面。授权后，具体的支付订单呈现出来，用户输入密码后支付成功。

（图源：WorkBuddy）

微信支付强调，AI专属卡和微信支付主账户完全隔离，Agent里的所有消费只能使用专属卡余额。而且，每一笔订单，如果没有本人的最终授权确认，AI一分钱都无法花出去。用微信的话来说，AI专属卡就像用户给Agent留的指定“办事钱包”。另据徽声在线记者了解，微信支付还在QClaw中小范围测试AI支付能力，未来计划面向更多Agent平台开放。

天使投资人、资深人工智能专家郭涛在接受徽声在线记者采访时表示，微信支付与支付宝的AI支付路径存在明显差异。

郭涛分析道，支付宝以“阿宝”对话助手为核心，用户通过自然语言指令触发服务，AI负责匹配入口、跑通流程，最终支付需用户手动确认，同时保留传统功能入口确保操作连贯。这种模式更侧重于将“对话式服务”向支付环节延伸，资金操作与主账户直接关联，但严格由用户掌控。而微信支付则推出独立的AI专属卡，作为智能体专用“办事钱包”，与主账户完全隔离。用户在对话中提出消费需求后，智能体推荐并生成订单，支付需通过专属卡授权及密码验证。微信支付的路径更强调账户隔离和智能体与支付工具的绑定，聚焦于“指定场景专款专用”。

对比来看，在系统方面，支付宝是平台式更新，而微信支付是智能体专用；在账户方面，支付宝关联同一账户，微信支付则是专款专用。从徽声在线记者的使用体验来看，两大平台的AI支付均需要用户输入准确表达需求才能生成具体订单以及支付链接，实操体验还不能说“十分丝滑”。但在资金安全方面，由于有输入密码这一“防火墙”的存在，用户在使用过程中并无过多担忧。

众多巨头涌入AI支付赛道

除了支付宝和微信，入局AI支付竞争的还有银联商务和京东。

近日，银联商务正式推出了AI支付产品。该产品依托多模态交互、精准语音识别与深度语义理解技术，用户只需说一句自然语言或文字下达指令，就能快速完成交易，实现“开口即付”“对话即交易”。

据介绍，该产品遵循中国银联APOP智能体支付开放协议规范，打通了“咨询—选择—下单—支付”全链路。目前，该产品可应用于园区食品预定、云缴费、AI点餐三大高频场景，为用户提供了更加便捷的支付体验。

6月11日，京东也正式发布了智能体自主支付协议，即Agent Autonomous Payment Protocol（下称A2P2协议）。

京东介绍，这是国内首个专门为智能体自主支付设计的协议。智能体不再只是帮用户把商品放进购物车、等用户亲手付钱，而是真正具备了在规则约束下自主完成支付的能力。这一协议的发布，标志着智能体支付进入了一个新的阶段。

A2P2协议将智能体支付自主化划分为L0至L5六个等级。L0是完全由人确认每一笔支付，L5是智能体完全自主支付。该协议重点聚焦中间的L3和L4两个等级。L3指智能体在单一任务内可以自主发起支付请求，系统在用户设定的边界内裁决是否放行；L4则给予智能体更多授权，只要支付金额、场景、用户等要素在预设范围内，智能体即可自主完成支付。这种分级授权的方式，既保证了支付的安全性，又提高了支付的效率。

京东A2P2协议产品经理表示，传统支付的核心是“人按确认”，而智能体支付的核心是“系统基于用户意图进行判断”。这一转变将为用户带来更加智能、便捷的支付体验。

在资金安全方面，京东表示，A2P2协议首创了ARI（智能体运行时身份）机制，在支付瞬间实时绑定三方信息：真实用户、智能体身份、智能体的运行时环境。

当智能体发起扣款请求时，系统会立刻核验：这笔钱最终由用户本人承担；执行的是用户唯一授权的那一个智能体版本；该智能体当前运行在可信设备上、没有被恶意程序注入。只有三个条件全部满足，请求才能推进。如果智能体被“劫持”，试图在用户不知情的情况下转账，ARI会在第一时间发现运行环境异常，直接拦截，确保用户的资金安全。

可以发现，这四个AI支付方案都与智能体紧密相关。智能体作为AI支付的核心载体，将在未来的支付领域发挥重要作用。

易观高级分析师陈晨在接受徽声在线记者采访时表示，传统的三方支付处在交易链条的末端，主要执行用户支付这个最终决策的动作。而AI支付则可以以智能体为驱动，融入用户决策本身，通过理解需求、拆解任务链路并调用支付接口实现服务闭环，创造的是一种意图驱动的支付服务环境。这种支付服务环境将更加贴合用户的需求，提高支付的效率和便捷性。

具体而言，上述四种AI支付路径既有相同之处，也存在差异。

陈晨分析道，四种路径均强调支付安全与用户授权这个底线，没有试图接管用户对资金的最终控制权，这是现阶段避免监管与用户信任风险的共识。不同的是，支付宝和微信依托C端用户规模优势，侧重产品端塑造更智能安全的用户体验；银联与京东更看重底层协议与标准建设，通过为整个行业提供智能体支付的底层治理规则，试图在未来AI支付生态中掌握定义权。

痛难点仍待解决

从用户的角度来看，便捷程度以及资金安全是AI支付的核心要素。然而，在这两方面，AI支付需要克服的痛难点仍有许多。

郭涛告诉徽声在线记者，目前AI支付高度依赖智能体作为交互与执行载体，但其使用存在多重障碍。在跨平台方面，不同机构的智能体生态封闭，服务与数据难以互通，用户切换场景需重复适应，这给用户带来了不便；在数据安全上，智能体处理支付相关信息时，存在用户偏好、账户明细等数据被过度收集或泄露的风险，这让用户对AI支付的安全性产生了担忧。

此外，支付安全依赖授权机制，若验证环节设计繁琐易影响体验，简化又可能降低安全性。授权程度对体验影响显著，低授权需频繁手动确认，虽安全但流程冗余；高授权虽提升效率，却可能因用户对智能体信任不足而产生抵触，难以平衡便捷与安全。因此，如何在保证支付安全的前提下，提高支付的便捷性，是AI支付需要解决的重要问题。

从前景来看，小额、封闭消费场景可能是AI支付发力的主要阵地。至于后续能否成为主流支付习惯，业内并无定论。

郭涛目前对AI支付的发展前景持谨慎态度。在他看来，当前成熟场景有限，多集中在简单点餐、查询等低频轻量场景，复杂交易场景适配不足；隐患也较突出，除了数据与支付安全风险，智能体理解偏差可能导致误操作，用户对“非手动确认”的支付模式信任度尚未建立。因此，短期看，AI支付可能在企业园区、固定商户等特定封闭场景有所渗透，但大规模普及需突破技术成熟度、安全体系与用户习惯等多重瓶颈，整体发展节奏会较慢，难以快速成为主流支付形态。

陈晨则认为，短期来看，平台可以从高频的小额消费场景切入，建立习惯与信任基础；长期来看，AI支付将会真正融入到Agent生态当中，基于历史消费习惯主动进行消费规划、产品比价及最优支付策略的推荐，为用户提供更加个性化、智能化的支付服务。