专访万事达卡林岳：智能体商业如何实现普惠与信任的双重突破

每经记者：涂颖浩 编辑：魏官红（徽声在线）

当智能体（Agent）开始代替人类完成支付操作，我们是否已做好将财务决策权交给算法的准备？这场支付革命背后，不仅涉及技术突破，更关乎整个商业生态的重构。

在2026 Inclusion·外滩大会"智能体交易主体化"圆桌论坛上，万事达卡首席产品官林岳（Jorn Lambert）以电商发展史为鉴：25年前消费者对在线输入银行卡信息的恐惧，与今日人们对智能体支付的疑虑如出一辙。电商的普及不仅依赖支付技术迭代，更需要身份认证体系、争议解决机制和消费者保护法规的协同进化。

图片来源：主办方供图

当前智能体交易正面临相似挑战：当机器代理用户发起交易时，如何构建数字身份认证体系？如何确保智能体决策的透明性与可审计性？当交易纠纷发生时，责任链如何追溯？这些核心问题决定着智能体商业能否从概念走向现实。

针对行业热议的智能体支付发展节奏问题，《徽声在线》记者专访林岳。他指出，智能体商业不是单点技术突破的产物，而是需要标准框架、基础设施和信任体系三位一体的系统工程。这种系统性思维，正是避免重蹈共享经济泡沫覆辙的关键。

更值得关注的是，这套新商业体系的终极目标应是实现技术普惠。林岳强调："真正的成功不在于服务少数科技巨头，而在于让街角花店老板也能平等参与智能体商业。只有建立普惠性生态，才能像当年电商那样，从新兴事物演变为社会基础设施。"

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智能体商业的三大支柱：标准、落地与信任

记者：有观点认为AI智能体支付落地速度可能低于预期，从技术试点到规模化应用需要突破哪些瓶颈？

林岳：这确实是个系统工程，需要多要素同步成熟。以电商发展类比，2000年前后的市场培育期同样充满质疑。当前智能体商业面临三大核心挑战：

首先是标准体系构建。作为新兴领域，行业亟需建立自律性标准框架。这既包括技术接口规范，也涉及伦理准则和风险管控规则。此次我来中国的重要使命之一，就是推动跨国界的标准协同制定。

其次是生态落地能力。万事达卡连接着2.4万家金融机构和2亿商户，每个节点都需要适配智能体交互模式。特别要解决数据结构化难题——如何确保商户信息能被智能体准确解析，这是实现自动化交易的基础前提。

最后但最重要的是信任建设。消费者对"第一方智能体"（如品牌自有AI）的接受度较高，但要推广通用型智能体，需要跨越巨大的信任鸿沟。我们正通过透明化决策流程、可追溯的授权机制等方式逐步建立信任基础。

记者：中小商户是否会因技术门槛被智能体商业边缘化？如何避免数字鸿沟加剧？

林岳：恰恰相反，智能体正在为小微企业创造前所未有的机遇。以花店为例：

传统模式下，店主需要掌握网站建设、数字营销等复杂技能。现在只需向智能体下达自然语言指令："创建情人节促销页面，使用红色主题，预算控制在500元内"，系统就能自动完成从设计到投放的全流程。这种赋能效应将彻底改变小微企业的竞争格局。

我们的愿景是构建普惠性智能体生态，确保技术红利惠及所有市场参与者。这需要建立开放的技术架构、提供低成本接入方案，并持续优化用户体验设计。

机器支付：重构未来十年的经济范式

记者：万事达卡推出Agent Pay for Machines服务的战略考量是什么？机器支付与人类支付的行为模式有何本质差异？

林岳：这代表着我们对"新经济"的战略布局。这些由智能体驱动的交易活动是从0到1的创新，但未来将占据相当可观的经济份额。具体实施包含四大创新维度：

第一，智能体身份认证体系。我们开发了专用的"智能体凭证"（Know Your Agent），替代传统银行卡体系。这种数字凭证既确保安全性，又支持机器间的快速验证。

第二，不可篡改的授权机制。通过区块链技术构建"信任根"（Root of Trust），所有交易授权都形成可追溯的数字链条。这相当于给智能体装上了"数字刹车系统"，防止越权操作。

第三，超高效交易架构。机器交易具有高频、小额的特点（如单次图片授权可能仅1元），需要毫秒级响应和接近零成本的交易系统。我们正在重构底层清算网络以满足这些需求。

第四，智能结算协议。采用延迟结算模式，允许智能体在完成任务后再进行资金划转。这种设计既提高资金利用率，又降低了实时结算的系统压力。

记者：如何解决跨平台智能体商业的互操作性问题？

林岳：我们今年6月启动的"早期接入项目"已吸引30家合作伙伴参与测试。这个阶段的核心是共建生态：

标准制定需要产业协同，我们提供基础框架，但需要各方反馈来优化细节。预计今年底将开放商用接入，届时将形成更完整的智能体商业网络。从花店自动采购到智能体购买算力服务，这个模式具有无限扩展可能，甚至可能重塑整个SaaS经济形态。

以内容创作领域为例，未来智能体可能直接购买图片素材、3D模型或AI生成工具，形成全新的数字商品交易生态。这种变革将创造数万亿美元的新市场空间。

信任建设：智能体商业的生命线

记者：如何保障智能体支付的安全性？当出现决策失误或欺诈时，责任如何界定？

林岳：安全是智能体商业的生命线。我们已投入巨资构建多层防御体系，但必须承认：恶意行为者也在利用AI升级攻击手段。因此我们采取三重防护策略：

首先，建立实时风险监测系统，利用机器学习识别异常交易模式。其次，构建消费者追索机制，确保任何资金损失都能得到快速补偿。最后，设计责任共担框架，明确接入机构的安全义务。

信任的建立需要零容错态度。即使出现个别案例，也可能动摇整个行业的信誉基础。因此我们承诺：当问题发生时，将始终站在消费者一侧，通过保险机制和风险准备金确保各方利益不受损害。

在Agent Pay for Machines体系中，所有授权都通过智能合约固化，具有法律效力的数字签名确保责任可追溯。我们同时要求接入机构购买专业责任险，形成最后的安全网。这种设计既保护消费者，也避免机构因个别事件承担过度风险。

记者：您的跨学科背景如何影响对下一代支付产品的设计理念？

林岳：语言学训练让我理解：所有技术创新最终都要通过自然语言与用户交互。经济学背景则时刻提醒我：支付系统的核心是建立信任桥梁。这种双重视角塑造了我们的产品哲学：

在技术狂飙的时代，我们更关注人的感受。比如中国市场的数字化深度令我惊叹——从移动支付到数字人民币，这里正在重新定义金融服务的边界。这种文化差异启发我们：优秀的支付系统必须深度融入本地生活场景，而不是简单复制技术模板。未来支付将越来越像"数字对话"，在保障安全的同时提供无缝体验，这才是真正的创新方向。