刷短剧遭“套路”借贷？低息背后暗藏高成本，助贷乱象引监管关注

“借10万元，每月只需还1500元利息，这样的条件你们会接受吗？我不接受；借10万元，每月利息降至1200元，你们会心动吗？我依然不接受……”在浏览短剧时，你是否也遭遇过类似的借贷广告轰炸？

网友刘先生（化名）在徽声在线平台上分享了自己的困扰，他表示最近观看短剧时，推送的内容几乎全是借贷广告，这些广告以“低息、便捷”为卖点，实则极具误导性。

如今，刷短剧等场景已成为网贷诱导的重灾区。部分平台利用低息作为诱饵，通过隐蔽跳转的方式误导用户申请贷款，加之息费不透明、过度借贷等问题频发，助贷行业的乱象已引起社会各界的广泛关注。

《每日经济新闻》记者从行业内部获悉，助贷平台诱导用户贷款的核心策略在于流量变现与场景融合。博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，消费者需警惕助贷乱象背后的风险。他解释说：“将利息按天计算看似微不足道，但换算成年化利率往往远超合理范围，容易让消费者低估真实成本。特别是那些看似金额不大、但频繁借贷的小额贷款，长期累积下来可能形成巨大的债务负担。”

值得注意的是，近期监管部门密集约谈违规平台、出台息费披露新规，行业自律也在同步推进，多方正共同努力整治互联网贷款市场的乱象。

“刷短剧，领福利”，平台诱导借贷的套路何在？

观看短剧时，突然弹出的“借款福利”广告，你是否会心动点击？多位网友向每经记者反映，他们在刷短剧时曾遇到过领取“借款福利”的借贷广告。

每经记者综合网友反馈发现，在刷短剧等场景中，这类借贷广告常以弹窗形式出现，用大字标注“借款福利”，引导用户“一键领取”或“查看额度”。然而，点击后却往往变成了借款申请。据央视新闻报道，多位消费者反映，在短剧、视频平台追剧时，被广告引导点击后不慎进入借贷申请流程。有的用户点击免费领VIP按钮后，直接跳转至借贷申请页面，被要求填写身份证、银行卡等敏感信息。

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图片来源：央视视频截图

记者在短视频平台上刷到的一条借贷广告显示，一位主播大力推介某产品：“最高额度20万元，最快1分钟放款，最长可分12期还款，压力小，万元日息低至1.78元起。”并催促用户赶紧点击视频下方链接申请额度。记者亲测发现，从短视频平台弹出的借贷推介信息，点击“查看我的额度”后，需输入手机号及验证码，但页面并未显示借款额度，而是直接跳转至某借贷App，引导用户进入借款流程。

值得注意的是，上述广告视频中包含“微信可以借钱了”“如果你的微信账单超过XX，急用钱就不用愁了”等话术，但实际上并非微信官方平台，而是一家第三方信贷平台。

招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受每经记者采访时分析指出，将金融服务无缝嵌入电商、娱乐等非金融场景已成为一种趋势。各大App普遍提供借贷入口，主要是受到流量变现与利润驱动的影响。他表示：“借贷业务利润率可观，是平台将巨大用户流量转化为收入的最直接方式之一。”

诱导贷款暗藏风险，业内提醒警惕利率幻觉

App纷纷提供借贷服务，在董希淼看来，这既是平台寻求流量变现的结果，也是“嵌入式金融”趋势的体现。然而，这也可能带来利率不透明、个人信息泄露与过度采集、诱导借贷甚至金融诈骗等问题。

王蓬博认为，此类助贷平台存在诱导用户贷款的行为。它们在用户无明确借贷意图的情况下完成信息采集和授信前置，本质上是利用默认选项等手段，将金融产品嵌入高频娱乐场景以降低用户警惕性，从而提升转化率和获客效率。

“这首先侵犯了消费者的知情权与自主选择权。”北京嘉潍律师事务所合伙人、律师赵占领指出，根据《消费者权益保护法》，消费者有权知悉其接受服务的真实内容。平台以“免费领VIP”等为诱饵，通过隐蔽、诱导的方式将用户“一键式”带入借贷申请流程，属于典型的虚假宣传和误导行为。消费者在未充分理解产品性质、利率、费用和还款责任的情况下被动提交信息，其同意并非真实意思表示，涉嫌构成欺诈。

赵占领还表示，助贷乱象背后的平台和助贷机构可能构成侵犯公民个人信息罪。在用户不知情的跳转过程中，平台和助贷机构收集、使用用户的身份证、银行卡等敏感个人信息，若未遵循“告知—同意”原则，或超出必要范围收集、违规向第三方提供，则涉嫌违反《个人信息保护法》，情节严重的可能触犯刑法。

对于“万元日息低至XX元起，最长可分12期还款”等话术，多位业内人士指出，消费者需警惕利率幻觉。以“万元日息低至1.78元起”为例，虽然听起来非常低，但从年化利率来看已接近7%。王蓬博表示，常说的日息低的实质是一种典型的利率幻觉。把利息按天算看起来很少，但换算成年化利率往往远超合理水平，容易让消费者低估真实成本。

“普通用户在接触这类产品时，不能光看日息或月息，一定要搞清楚年化利率、综合费用和还款方式，同时结合自己的收入情况判断能不能还得起。尤其要小心那些看似金额不大、但频繁借的小额贷款，时间一长很容易滚成大窟窿。”王蓬博提醒道。

回归合规本位，这5家平台近期遭监管约谈

在信息不对称的助贷模式下，消费者还可能陷入拆分收费的套路。比如贷款机构只宣传月息0.8%，却不提这笔利息之外，借款人还要支付2%~5%的渠道服务费、0.3%的担保费，甚至强制捆绑的账户保险费。这些费用看似名目合理，实则全部是融资成本的一部分。

据悉，综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类。利息成本方面，近年来贷款利率明显下降，个人住房贷款、消费贷款、经营性贷款等个人贷款利率均处于历史低位。但部分个人贷款尤其是互联网贷款在贷款之外还有一定非利息成本。非利息成本主要指融资费用，包括抵押费、担保费、保险费、中介服务费等，涉及多个收费主体，收费名目较多且不透明，一些费用层层叠加，导致部分个人贷款的融资成本仍较高。

央视新闻援引行业测算与监管调研数据显示，这类不透明收费会让实际年化成本比宣传利率高出5至10个百分点。

“部分助贷机构息费模糊，将利息、服务费、担保费等各项费用打包，导致实际年化利率畸高，甚至可能超过法定保护上限，即4倍LPR（贷款市场报价利率）。”赵占领在接受采访时还指出，助贷乱象涉嫌违反金融监管规定与高利贷红线。这违反了最高人民法院关于民间借贷利率的司法保护规则，也违背了监管部门关于明示年化利率、禁止不当收费的明确要求。

3月13日，据媒体报道，金融监管总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台的运营机构进行了约谈。要求平台运营机构在与金融机构合作开展借贷业务时，应当切实规范营销宣传行为，清晰明确披露借贷产品息费信息，严格遵守个人信息保护规定，有效保护金融消费者合法权益。

“平台将借贷流程嵌入内容福利中，弱化金融属性，未充分履行风险提示义务；金融机构则通过外包获客回避前端责任，忽视适当性管理和信息披露要求等。”在王蓬博看来，双方都需回归合规本位。平台应确保借贷入口清晰可辨，金融机构须对全流程负责，落实利率费用披露和客户风险匹配。

监管与自律双管齐下，专家提醒理性借贷避坑

近年来，助贷业务不规范问题引发监管高度关注，制度建设持续推进。

董希淼表示，对互联网借贷行为，目前已通过互联网贷款管理办法、“征信新规”“助贷新规”等制度办法加强监管和引导。相关政策措施正在持续完善之中，力求将所有金融活动纳入监管。他认为，未来应进一步加强对线上场景中贷款广告的精准规范、利率强制披露以及数据使用严格限制，进一步加强对金融消费者的保护。金融管理部门正在开展明示个人贷款融资综合成本工作，也将对治理相关问题起到积极作用。

近期，中国互联网金融协会已启动互联网贷款自律工作委员会筹备工作。董希淼建议，加快、加强“互联网贷款自律工作委员会”建设，推动制定行业统一的息费披露标准、消费者权益保护规范、催收行为准则等自律标准，形成“金融监管+行业自律+机构内控”的多层次治理体系。

“对金融消费者而言，要认清本质，理性借贷。”董希淼提醒道。首先应清醒地认识到App上的借贷是金融产品，利息是主要成本，切勿为视频会员等小额优惠随意开通服务。其次，申请借贷应尽量到商业银行、消费金融公司等正规金融机构，并仔细阅读合同，看清利率。借款前，务必看到合同条款，看清年化利率及相关费率，而非仅看日利率或月利率。此外，平时要加强保护个人隐私，谨慎授予通讯录、短信等无关权限。

对于误入借贷套路的消费者，赵占领建议，及时查看是否在不知情下签署了电子借款合同，重点关注合同中的贷款金额、实际到账金额、年化利率、还款期限、逾期费用及违约责任等条款。同时，对诱导性广告、跳转链接、借款页面、还款记录等进行截图、录屏或公证，保存好相关证据。

“若发现已被放款，应立即与放款方或助贷平台联系，明确表示自己是在被误导的情况下申请，要求立即撤销合同、注销贷款账户，并协商只按合法利率计算本息。如协商不成，可向金融监管部门或市场监管部门投诉举报，必要时可向法院起诉。”赵占领称。