万事达卡林岳：智能体商业的核心是普惠，让花店老板也能平等参与数字革命

每经记者：涂颖浩 编辑：魏官红（徽声在线整理）

当智能体（Agent）开始替代人类完成支付操作，我们是否已做好将财务决策权交给算法的准备？这场支付革命背后，隐藏着比技术突破更复杂的商业逻辑重构。

在2026 Inclusion·外滩大会"智能体交易主体化"圆桌论坛上，万事达卡首席产品官林岳（Jorn Lambert）以电商发展史为镜：25年前消费者对在线输入银行卡信息的恐惧，与今日人们对智能体支付的疑虑如出一辙。电商的普及不仅依赖支付技术的突破，更得益于身份认证体系、争议解决机制、消费者保护法规等配套生态的完善，这为智能体商业提供了重要启示。

图片来源：主办方供图

当前智能体交易正面临三重拷问：如何构建数字身份认证体系？怎样确保算法决策的透明可追溯？当交易纠纷发生时，责任链如何清晰划分？这些问题的解决程度，将决定智能体支付是昙花一现的科技实验，还是重塑商业生态的革命性力量。

针对行业热议的"智能体支付节奏之争"，《徽声在线》记者在会后专访林岳。这位兼具语言学与经济学背景的支付行业领军者指出：智能体商业不是技术单点突破的产物，而是需要标准体系、基础设施、信任机制三者协同进化的系统工程，其终极目标应是构建普惠型数字商业生态。

"只有让街边花店老板都能平等参与智能体商业，这项技术才能真正获得社会信任。"林岳强调，普惠性是智能体商业可持续发展的基石，正如当年电商通过降低交易门槛改变了零售格局，未来的智能体经济也必须打破技术垄断，让普通商户和消费者都能从中受益。

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智能体商业进化论：标准、生态与信任的三重奏

记者：有观点认为AI智能体支付落地速度可能低于预期，从技术试点到规模化应用需要突破哪些瓶颈？

林岳：智能体商业的成熟需要经历类似电商发展的渐进过程。以万事达卡在全球2.4万家合作银行、2亿家商户的生态网络为例，当前面临三大核心挑战：

首先是行业标准缺失。作为新兴领域，智能体商业需要建立自律性标准框架，这既包括技术接口规范，也涉及伦理准则。我们正在联合中国合作伙伴制定全球首个智能体支付标准，这将成为行业发展的重要里程碑。

其次是生态改造难度。信息在商户-智能体-支付系统间的流转需要全新数据结构支持，这涉及整个商业价值链的重构。例如，一家传统零售商要接入智能体系统，需要改造库存管理、订单处理、财务结算等十余个环节。

最后是信任壁垒。消费者对专用智能体的接受度较高，但通用智能体需要跨越更高的信任门槛。我们通过"智能体沙盒"测试发现，当用户能清晰追溯算法决策路径时，接受度可提升40%以上。

记者：中小商户是否会因技术门槛被智能体商业边缘化？如何避免数字鸿沟扩大？

林岳：恰恰相反，智能体正在为中小商户提供前所未有的赋能机会。以杭州某花店为例，店主通过自然语言指令即可完成：

• 智能建站：3分钟生成符合品牌调性的电商页面
• 动态定价：根据天气、节日等因素自动调整花束价格
• 智能采购：预测鲜花损耗率并自动补货
• 精准营销：向3公里内潜在客户推送个性化优惠

这种变革类似于智能手机对个体创业者的赋能——技术门槛降低反而创造了更多商业机会。万事达卡正在构建的"智能体商业基础设施"，就是要确保任何规模的商户都能以极低成本接入数字商业网络。

我们的愿景是打造普惠型智能体经济，让经济增长红利惠及更多群体。据测算，智能体商业成熟期可为中小商户平均降低35%的运营成本，同时提升20%的客户转化率。

机器支付革命：重新定义未来十年商业范式

记者：万事达卡推出Agent Pay for Machines的战略考量是什么？机器支付与人类支付存在哪些本质差异？

林岳：这标志着支付行业进入"新经济"时代。我们预测到2030年，机器发起的交易将占全球支付总量的15%，这些全新经济活动需要专属基础设施支持：

1. 智能体身份体系：开发基于区块链的"数字凭证"系统，为每个智能体建立不可篡改的身份档案，这类似于人类的身份证+银行卡二合一系统。

2. 决策溯源机制：通过智能合约记录所有授权指令，形成完整的决策链条。测试数据显示，这种机制可将纠纷处理时间从72小时缩短至8分钟。

3. 超低摩擦交易：针对机器交易特点设计全新协议，支持微支付（最低可达0.01元）和毫秒级结算，交易成本比传统支付降低80%。

4. 智能结算网络：构建基于零知识证明的结算系统，两个智能体间可完成数千笔交易后再集中结算，显著提升资金利用效率。

记者：如何解决跨平台智能体商业的互操作性问题？

林岳：我们于今年6月启动的"早期接入项目"已吸引30家头部企业参与，包括银行、科技公司、零售商等。这个项目采用"共建-反馈-迭代"模式：

1. 联合制定技术标准框架
2. 开发兼容性测试工具包
3. 建立跨平台认证体系
4. 持续优化用户体验

预计今年Q4将开放商用接入，届时不同平台的智能体可实现：

• 跨商户服务调用（如A平台智能体调用B平台物流服务）
• 跨支付网络结算（支持数字货币、传统货币混合支付）
• 跨系统数据共享（在严格隐私保护前提下）

以智能体采购场景为例，未来一家制造企业的采购智能体可自动比较10个供应商的价格，选择最优方案完成跨平台下单，整个过程无需人工干预。

信任经济时代：构建不可突破的安全底线

记者：如何确保智能体支付的安全性？当出现决策失误或欺诈时，责任如何划分？

林岳：安全是智能体商业的生命线。我们构建了四层防御体系：

1. 前置防御：通过行为分析模型实时监测异常交易，测试阶段已拦截99.7%的模拟攻击

2. 过程保护：所有授权指令采用量子加密传输，确保决策路径不可篡改

3. 事后追索：建立智能体保险池，单笔欺诈最高可获100万元赔付

4. 责任共担：接入机构需缴纳风险保证金，形成市场化约束机制

在责任划分方面，我们采用"阶梯责任制"：

• 基础层错误（如系统故障）：由支付机构承担
• 执行层错误（如指令理解偏差）：由智能体开发者承担
• 授权层错误（如用户误操作）：由用户承担

但核心原则是：当出现争议时，系统默认保护消费者权益。这种设计源于我们对信任经济的深刻理解——失去信任的代价远大于单次欺诈损失。

记者：您的跨学科背景如何影响对支付创新的思考？

林岳：语言学训练让我理解算法与人类语言的交互本质，经济学背景使我关注商业生态的系统性。在杭州的调研让我深刻体会到：

• 中国消费者对数字创新的接受度领先全球3-5年
• 中小商户对技术赋能的需求远超预期
• 监管科技（RegTech）发展水平决定创新速度

这些洞察促使我们重新设计支付产品逻辑——从单纯的交易工具，转变为连接人、机、商的智能商业枢纽。未来支付将呈现三大趋势：

1. 情境感知：根据用户所处场景自动调整支付方式
2. 预测服务：在用户产生需求前完成交易准备
3. 价值共生：支付网络成为商业创新孵化器