金融出海｜XTransfer邓国标：以“两步走”破解“汇困”难题，构建全球B2B跨境支付网络

徽声在线记者 | 杨志锦
徽声在线编辑 | 王姝

“我在支付宝深耕七年，深切感受到C2B领域支付基础设施已高度成熟，而B2B跨境支付领域因效率瓶颈、成本压力及风控难题，企业需求长期未得到充分满足。基于此，我们创立XTransfer，专注构建B2B跨境贸易结算基础设施，被业界誉为‘外贸界的支付宝’。”XTransfer创始人兼CEO邓国标在接受徽声在线专访时表示。

XTransfer成立于2017年5月，作为全球领先的B2B跨境贸易支付平台，截至2025年已累计处理超600亿美元支付交易额，服务全球注册客户突破89万家，业务覆盖200余个国家和地区。据灼识咨询数据，XTransfer已成为全球规模最大的B2B跨境贸易支付平台。

针对跨境支付及中资企业出海等议题，徽声在线近期对邓国标进行了深度专访。邓国标指出，新兴市场已成为中资企业出海的核心赛道，但跨境支付领域普遍面临“汇困”难题——受外汇储备不足或严格管制影响，进口商常无法按时支付外汇，出口商则面临货款回收困难。

邓国标介绍，XTransfer通过“两步走”策略破解“汇困”：第一步是搭建小币种收款与支付通道，第二步是与持牌合规机构对接，导入流动性以解决外汇兑换问题。

目前，XTransfer已在多个主流市场获得支付牌照，并与全球171家知名金融机构建立合作。邓国标建议，中资银行可与支付机构协同建设跨境支付基础设施，共同缓解外贸企业“汇困”困境。

B2B跨境支付面临双重挑战

徽声在线：从跨境支付机构视角观察，当前中资企业出海呈现哪些新特征？

邓国标：亚非拉新兴市场已成为中资企业出口增长的核心引擎。据海关总署统计，2025年我国对亚非拉货物贸易出口总值同比增长14.6%，其中对非洲、东南亚、拉美出口增幅分别达26.6%、14%、8%。

基于对平台89万家中小微外贸企业的抽样分析，我们发现了三大趋势：

一是新兴市场产业结构加速升级。过去出口非洲、拉美的商品以小商品、日用品为主，如今机电设备、工业零部件及成套解决方案占比显著提升，反映当地对高附加值产品的需求增长。

二是中小企业议价能力增强。随着订单质量提升，企业逐步摆脱“低价走量”模式，重塑定价权。

三是地缘冲突背景下回款周期缩短。海外买家为锁定中国产能，主动提高预付款比例、缩短账期，甚至出现“货在途中、款已到账”的情况，凸显中国供应链的国际可信度。

这些趋势表明，新兴市场机遇质量提升，中国外贸企业竞争力增强，但资金流仍是最大挑战。物流、信息流、人员流动基础设施已相对完善，而资金流问题亟待解决。

徽声在线：如何理解资金流挑战？其在B2B跨境支付领域的具体表现是什么？

邓国标：资金流挑战源于B2B跨境支付本身的复杂性及现有基础设施的结构性缺口，主要体现在两方面：

第一，风险高、管理难。B2B跨境支付源于传统贸易，单笔交易金额大、风险敞口宽；交易复杂，涉及多品类、多对手方、多地域及多币种；法规适用性差异大，且数字化程度低。

第二，基础设施存在缺口。B2B跨境支付依赖传统银行中间行网络，缺乏全球统一端到端结算体系。各国家和地区金融机构风控标准差异大，交易链条可视性不足，导致支付效率低、合规成本高、风险管理参差不齐。

因此，中小微企业长期面临服务可得性低、账户冻结风险高、结算周期长、费用高等问题，被迫依赖非持牌机构，资金安全与支付效率难以保障。

“两步走”破解“汇困”难题

徽声在线：XTransfer如何解决企业跨境支付难题？

邓国标：外贸企业跨境支付的核心难题是“汇困”，本质是小币种与美元兑换通道不畅——支付“路”不通，流动性“水”不足，导致收汇困难。

部分企业被迫选择非正规渠道，但面临账户冻结等风险。这类似于网约车平台出现前，黑车泛滥的问题。XTransfer通过数字化平台整合分散资源，合规化解决反洗钱、风控等问题，构建安全高效的支付网络。

我们的解决方案分两步：第一步，建立小币种收款与支付通道。通过本地收款账户服务，外贸企业可开通目标国家账户，海外买家直接用当地货币支付。例如，中国卖家向尼日利亚出口商品，买家支付奈拉即可，无需兑换美元，降低外汇焦虑，促进订单成交。

第二步，解决外汇流动性问题。卖家收到奈拉后需兑换为美元，需足够流动性支持。我们通过全球对接持牌合规平台，导入流动性，确保兑换顺畅。

第一步解决支付通道，第二步解决“引水”问题，二者相互促进，最终构建支持小币种的全球端到端贸易结算平台。

经过9年积累，我们已覆盖近60个国家和地区，包括传统银行难以触达的市场。到账速度大幅提升，资金可当日到账，且无中间行手续费，换汇损失减少，账户冻结风险降低，满足企业多样化资金周转需求。

徽声在线：打通支付链路与解决流动性问题需大量境外基础工作，XTransfer有哪些探索？

邓国标：首先，在合规牌照方面，我们已在中国内地、中国香港、英国、美国、加拿大、澳洲、新加坡及荷兰等主流市场获得支付牌照，并于2026年2月获马来西亚国家银行关键支付牌照原则性批准，为新兴市场服务提供合规保障。

其次，在合作机构方面，我们连接全球171家知名金融机构，支持主流币种全球收付。2025年发起“百渠大战”行动，新增100余个资金渠道，拓展资金流动管道，提升外贸企业收款便利性。

为强化本地化服务，我们在全球设立30余个办公地点，合规、销售、客服团队分布各地，并在马来西亚设立全球客服与风控中心。通过深入当地市场，理解客户需求，构建不可或缺的B2B跨境支付基础设施。

此外，我们构建X-Net网络，与全球监管机构合作制定行业标准。截至2026年3月，X-Net已在近60个国家和地区直接连接付款行与收款行，支持端到端本地货币支付结算。

徽声在线：各国对跨境汇付款监管严格，XTransfer如何做好风控与合规管理？

邓国标：第一，聚焦货物贸易跨境支付。货物贸易单据齐全，核验相对容易，而服务贸易核验难度大。

第二，数字化、智能化风控流程。B2B交易数据线下化、碎片化，AI可智能解析合同、发票、物流单等单据，串联同一交易全流程。目前，XTransfer将51个AI智能体嵌入审核全流程，覆盖客户准入、交易验证及反洗钱监控，实现资金流与信息流同步验证，实时跟踪异常变动。

截至2026年3月末，XTransfer平台交易自动化审核率达98.5%，欺诈率约0.003%，均处于行业领先水平。

建议中资银行共建跨境支付基础设施

徽声在线：亚非拉国家货币汇率波动大，国内外贸企业开设本地账户意愿如何？

邓国标：意愿强烈，主要分两类情况：一是已派人在当地收款的企业，因资金汇回困难、汇率敞口风险高，迫切需要解决方案；二是仅收美元的企业，因当地美元流动性不足，货款到账周期长，通过本地账户可实现当日收款并兑换，效率大幅提升。

汇率波动是常态，企业更担心资金汇回问题。通过XTransfer平台，企业可当日到账并换汇，汇率风险显著降低。

徽声在线：亚非拉国家外汇流入不足，如何解决流动性问题？

邓国标：中资银行可发挥关键作用，主要体现在两方面：一是打通小币种与人民币直接兑换通道，二是引入中国进口付汇流动性。

境外人民币清算行多由中资银行海外分支机构担任，流动性充足。若中资银行加入X-Net，本地小币种可直接兑换为人民币并通过CIPS汇回中国大陆，优化中小微企业结算成本，提升国际竞争力，同时增强跨境支付体系韧性。

在流动性补充方面，中资银行服务大量有跨境汇款需求的大型企业，业务方向与XTransfer互补。合作可优化双方业务，提高中资行向发展中国家汇款时效，并助力其建立本地币种结算能力。

目前，XTransfer海外结算网络主要依赖海外银行与支付机构，中资银行参与空间广阔。我们期待更多了解国内客群的中资银行海外机构加入，共同服务中小微出口企业。