金融科技出海新范式｜腾讯陈起儒：从基础设施到生态共建，解码中企全球化支付革命

徽声在线记者 | 何柳颖
徽声在线编辑 | 王姝

“金融科技正随着中企的全球化步伐走向世界舞台。当基础设施和金融科技能力同步出海，中国企业将能更高效地拓展国际市场。”近日，腾讯金融科技副总裁陈起儒在接受徽声在线专访时如此表示。

他强调，中企出海已从“单打独斗”转向“协同作战”模式，这种转变对金融科技服务提出了更高要求。

在谈及腾讯的定位时，陈起儒坦言：“我们始终将自己定位为服务者而非主导者。通过构建支付基础设施网络，为出海企业铺就数字化通道，这是我们的核心使命。”

徽声在线：近年来中企出海呈现哪些新趋势？支付需求发生了哪些结构性变化？

陈起儒：出海主体正在发生深刻变化。过去以大型国企和个体电商为主，现在中小企业群体加速崛起。海外消费者对中国品牌的认知度显著提升，形成新的市场驱动力。在支付层面，不同规模企业呈现差异化需求：大型企业更关注汇率风险管理，中小企业则对成本敏感度更高，但合规性要求已成为所有企业的共同底线。我们每年在风控系统升级上的投入增长超过30%，特别是在数据加密和反欺诈领域。

资金管理效率成为企业新痛点。通过资金归集账户，企业可实现全球账户的智能化管理。这就像构建一个数字化蓄水池，既要保证水流顺畅（高效运转），又要确保堤坝安全（合规风控）。去年我们帮助某跨境电商将资金周转效率提升了40%，这就是基础设施建设的价值体现。

徽声在线：在服务不同规模企业时，哪类群体的需求最迫切？

陈起儒：中小企业存在显著的金融服务缺口。大型企业往往拥有专业的财务团队和银行关系网络，而中小企业面对的是碎片化的支付生态——东南亚消费者可能用电子钱包，欧洲用户习惯银行卡，拉美市场则依赖本地即时支付系统。这种支付方式的多样性，使中小企业难以独立构建全球收付体系。

微信小程序生态为此提供了解决方案。TenPay Global作为官方支付解决方案，已支持全球100多个国家和地区的本地支付方式。企业通过单一接口即可接入多种支付渠道，既保持了用户熟悉的支付体验，又解决了多币种管理难题。某服装品牌通过该方案，将支付对接时间从3个月缩短至2周。

徽声在线：面对差异化市场，服务策略如何调整？

陈起儒：我们采用“1+1+1”分层协作模式：第一个“1”是腾讯的技术中台，输出风控、合规等核心能力；第二个“1”是本地支付合作伙伴，弥补地域认知短板；第三个“1”是生活服务平台，构建消费场景闭环。在新加坡市场，我们与当地银行合作推出“数字钱包+交通卡”服务，用户支付成功率提升至99.2%。

虽然不同市场需要定制化方案，但终极目标是实现“国内体验的全球化迁移”。某电子厂商在东南亚推广时，通过我们的支付网络将跨境结算成本降低了25%，这种体验一致性正在成为中企出海的新竞争力。

徽声在线：金融科技出海有哪些标志性案例？

陈起儒：科技的温度体现在具体场景中。我们与西联汇款在新加坡打造的“智慧汇款门店”，通过微信小程序预填信息，将传统30分钟的汇款流程缩短至5分钟。这种模式正在向马来西亚、菲律宾推广，预计今年将覆盖500个网点。更令人兴奋的是，我们正在探索数字人导览、无人门店等创新形态，未来可能彻底改变跨境汇款体验。

徽声在线：中国金融科技出海的核心竞争力是什么？

陈起儒：产品能力是基石，政策机遇是催化剂。国内14亿用户的庞大市场，倒逼我们在可用性、安全性、兼容性上不断突破。比如我们的异常交易识别系统，能精准捕捉0.01%的欺诈行为，这种能力在出海后成为显著优势。去年与某国际支付机构合作时，对方对我们的系统容错率设计惊叹不已——这正是长期高压测试的结果。

政策红利正在释放巨大能量。“外卡内绑”政策实施后，外国游客在华支付成功率从62%提升至91%。今年APEC会议带来的区域合作深化，将为金融科技创造更多应用场景。我们正在研发多语言智能客服系统，以更好服务跨国企业。

徽声在线：如何看待金融科技出海的未来？

陈起儒：当前仍处于基础建设阶段，就像修建数字丝绸之路。腾讯跨境支付平台会持续投入资源完善底层网络，预计未来三年将覆盖200个国家和地区。当“路网”建成后，物流、金融、营销等场景服务将自然生长，形成良性生态循环。

我们清醒认识到，支付全球化不是零和游戏。VISA网络花了50年才形成今天规模，这启示我们要保持战略耐心。目前正与各国监管机构共同制定数字支付标准，力求在安全性和便利性间找到平衡点。某次标准研讨会上，我们的简易接入方案获得23个国家代表认可，这让我们对未来充满信心。

徽声在线：对全球支付网络有何具体规划？

陈起儒：目标是构建开放协作的超级网络。这需要与监管部门、清算组织、金融机构等建立深度合作。我们已与SWIFT系统实现部分数据互通，正在探索区块链技术在跨境支付中的应用。某次压力测试中，新系统将跨境结算时间从3天压缩至8秒，这种效率提升将重新定义全球贸易规则。

当然，挑战依然存在。不同市场的法律差异、文化习惯、技术标准都是需要跨越的障碍。但我们相信，通过持续的技术迭代和生态协作，最终能实现“支付无国界”的愿景。这不仅是商业追求，更是数字时代应有的基础设施担当。