专访万事达卡林岳：智能体商业如何破解普惠难题，重构数字信任体系

每经记者：涂颖浩 编辑：魏官红（徽声在线）

当智能体（Agent）开始替代人类完成支付操作，我们是否已做好将财务决策权交给算法的准备？这场支付革命背后，折射出的是技术信任与商业伦理的深层博弈。

在2026 Inclusion·外滩大会"智能体交易主体化"圆桌论坛上，万事达卡首席产品官林岳（Jorn Lambert）以电商发展史为镜：25年前消费者对在线输入银行卡信息的恐惧，与今日对智能体支付的疑虑如出一辙。电商的普及不仅依赖支付技术创新，更得益于身份认证体系、争议解决机制、消费者保护法规等基础设施的同步完善。这场变革证明，技术突破需要制度护航才能真正改变商业生态。

图片来源：主办方供图

当前智能体交易正面临相似拐点：当机器代理用户发起交易时，如何构建数字身份认证体系？如何确保算法决策的真实意图与用户授权一致？当交易纠纷发生时，责任认定链条该如何设计？这些问题的解决程度，将决定智能体支付是昙花一现的技术实验，还是重塑商业文明的里程碑。

针对行业热议的智能体支付发展节奏争议，《徽声在线》记者与林岳展开深度对话。这位兼具语言学与经济学背景的支付专家指出：智能体商业不是技术单点突破的产物，而是需要标准体系、基础设施、信任机制三者协同演进的复杂系统工程。其终极目标应是构建普惠型数字商业生态，让花店老板与科技巨头享有同等创新红利。

这种发展理念在电商革命中已得到验证：当支付安全、物流配送、售后服务等基础设施完善后，中小商户得以通过平台生态获得发展机遇。智能体商业若要避免重蹈技术垄断覆辙，必须建立开放共赢的产业标准，确保技术红利惠及整个价值链。

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智能体商业进化论：标准、生态与信任的三重奏

记者：有观点认为AI智能体支付落地速度可能低于预期，从技术试点到规模化应用需要突破哪些瓶颈？

林岳：这确实是个系统工程，需要三个关键要素同步成熟。以2000年前后的电商发展为例，当时消费者对在线支付的信任危机，与今日智能体面临的质疑本质相同。我们正在经历类似的技术信任周期。

首要任务是建立行业标准。作为新兴领域，智能体商业需要自律性标准框架来规范发展。这也是我来中国的重要使命——参与制定跨平台的智能体交易准则。没有统一标准，不同系统间的互操作性将成为致命障碍。

其次是生态落地能力。万事达卡连接着2.4万家金融机构和2亿商户，每个节点都需要适配智能体交易。特别要解决数据结构化难题：如何让商户系统与智能体实现无缝信息交互，这涉及API接口、数据格式、传输协议等多层技术改造。

最核心的是信任构建。消费者对专属智能体的信任度较高，但要接受通用型智能体代理交易，需要跨越心理鸿沟。我们正通过透明化授权机制、实时交易追踪、争议快速处理等手段建立信任。这需要持续的技术投入和用户教育。

记者：中小商户是否会因技术门槛被智能体商业边缘化？如何避免数字鸿沟扩大？

林岳：恰恰相反，智能体正在为中小商户提供前所未有的赋能工具。以花店为例，店主无需掌握编程技能，只需通过自然语言指令就能让智能体完成网站建设、营销策划、供应链管理等复杂任务。这种"数字外包"模式将显著降低中小商户的数字化成本。

我们的愿景是构建普惠型智能体生态。通过标准化接口和低代码开发工具，让即使没有技术团队的商户也能接入智能体服务。这需要支付机构、科技公司、监管部门共同打造开放平台，避免技术垄断形成新的数字壁垒。

机器支付革命：重构未来十年的经济范式

记者：万事达卡推出Agent Pay for Machines服务的战略考量是什么？机器支付与人类支付的行为模式有何本质差异？

林岳：这代表着我们对"新经济"形态的战略布局。当AI智能体开始自主发起交易，我们正在见证从0到1的经济范式变革。这些交易今天尚不存在，但未来将构成实体经济的重要增长极。

具体实施包含四大支柱：首先是智能体身份认证体系，我们开发了专用的数字凭证替代传统银行卡；其次是区块链赋能的授权机制，通过不可篡改的智能合约确保交易合规性；第三是超低延迟的交易架构，支持毫秒级响应和微支付场景；最后是异步结算系统，实现交易与清算的时空分离。

机器支付呈现三大特征：高频、微量、自动。这要求我们重构支付基础设施，就像为高速公路重新铺设路面。例如，传统支付系统处理1元交易的成本可能高于收益，但智能体经济中这类微交易将大量存在，必须通过技术创新实现经济可行性。

记者：如何解决跨平台智能体商业的互操作性问题？标准制定面临哪些挑战？

林岳：我们今年6月启动的"早期接入项目"已吸引30家合作伙伴参与标准共建。这就像搭建数字时代的"罗塞塔石碑"，需要支付网络、科技公司、商户形成共识。

当前处于标准打磨阶段，预计年底开放商用接入。以花店场景延伸，智能体未来可能自动采购花材、租赁冷藏设备、投保运输险，形成完整的商业闭环。这种模式可复制到SaaS服务、算力交易、数字内容等多个领域，潜在市场规模难以估量。

信任经济时代：守护数字商业的底线思维

记者：如何解决智能体支付的安全隐患和责任认定难题？当算法出错时谁该担责？

林岳：安全是生命线。我们每年投入数十亿美元升级风控系统，但AI时代的攻击手段也在进化。这要求我们建立动态防御体系，通过机器学习实时识别新型欺诈模式。

信任构建需要底线思维：赢得信任需要十年，失去信任只需一秒。因此我们设计了多重保障机制：所有授权都通过智能合约固化，责任主体在接入环节就明确划分，金融机构需购买责任保险，同时建立风险准备金制度。即使发生极端事件，也能确保用户资金安全。

就Agent Pay for Machines而言，我们采用了"责任链"设计：接入机构承担首要责任，但其可通过保险机制转嫁风险。这种分层架构既保障用户权益，又避免创新被过度监管束缚。

记者：您的跨学科背景如何影响对下一代支付产品的设计理念？

林岳：语言学训练让我理解技术的人性化表达，经济学背景使我关注商业本质。大语言模型的崛起印证了语言作为认知接口的重要性——未来支付将越来越像自然对话。

在数字化进程方面，中国展现了独特的创新路径。从移动支付到数字货币，中国消费者对技术变革的接受度令人惊叹。这种文化差异启发我们：支付创新必须扎根具体社会场景，技术设计要兼顾效率与人文关怀。就像我在上海看到的机器狗，这不仅是技术展示，更反映了数字生活方式的深层变革。