专访万事达卡林岳：智能体商业革命如何重塑支付未来

每经记者：涂颖浩 编辑：魏官红（徽声在线）

当智能体（Agent）开始代替人类完成支付操作，我们是否已做好将财务决策权交给算法的准备？这场支付革命背后，不仅涉及技术突破，更关乎商业生态的重构。

在2026 Inclusion·外滩大会"智能体交易主体化"圆桌论坛上，万事达卡首席产品官林岳（Jorn Lambert）以电商发展史为鉴：25年前消费者对在线输入银行卡信息的恐惧，与今日对智能体支付的疑虑如出一辙。电商的普及不仅依赖支付技术迭代，更得益于身份认证体系、争议解决机制和消费者保护框架的同步完善。

图片来源：主办方供图

当前智能体交易正面临相似挑战：当机器代理用户发起交易时，如何构建数字身份认证体系？如何确保智能体决策的透明性与可追溯性？当交易纠纷发生时，责任划分机制该如何设计？这些核心问题决定着智能体商业能否从概念走向现实。

针对行业热议的智能体支付发展速度争议，林岳在接受《徽声在线》专访时指出：智能体商业不是单一技术突破的产物，而是需要标准体系、基础设施和信任机制三驾马车协同推进的系统工程。他特别强调："真正的商业革命必须具备普惠属性，只有让街边花店与科技巨头享有同等参与权，才能建立可持续的信任基础。"

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智能体商业的三大支柱：标准、生态与信任

《徽声在线》：有专家认为AI智能体支付落地速度可能低于预期，从技术试点到规模化应用需要突破哪些瓶颈？

林岳：这确实是个系统工程，需要多维度协同推进。以电商发展轨迹为参照，2000年前后行业同样面临支付信任、物流配送等难题。当前智能体商业需要重点突破三个层面：

首先是标准制定。作为新兴领域，行业亟需建立自律性标准框架，这正是我此次中国之行的核心使命。我们正与监管机构、金融机构和科技企业共同起草智能体商业行为准则。

其次是生态落地。万事达卡全球合作网络包含2.4万家银行和2亿商户，每个节点都需要进行系统改造。特别是数据结构化问题，商户交易信息需要以智能体可识别的格式传输，这涉及整个支付链条的重构。

最后也是最关键的信任构建。消费者对"第一方智能体"（如品牌自有AI助手）的接受度较高，但要推广通用型智能体服务，需要建立更完善的授权验证机制。我们正在研发基于区块链的"信任根"技术，确保每次交易授权都可追溯、不可篡改。

《徽声在线》：中小商户是否会因技术门槛被边缘化？如何避免智能体商业成为巨头游戏？

林岳：恰恰相反，智能体技术正在创造前所未有的平等参与机会。以花店为例，店主无需掌握编程技能，只需通过自然语言指令就能让智能体完成网站建设、营销策划甚至供应链管理。这种赋能效应类似智能手机对个体商户的变革性影响。

我们正在构建的"智能体轨道"包含三重保障：一是建立智能体能力认证体系，确保服务提供商符合安全标准；二是开发低代码开发工具，降低商户接入门槛；三是设计公平的利益分配机制，防止平台垄断数据红利。我的愿景是让每个街边小店都能拥有自己的数字商业助手。

机器支付重构经济范式：从概念验证到产业革命

《徽声在线》：万事达卡推出Agent Pay for Machines服务，是基于怎样的战略判断？机器支付与人类支付有何本质差异？

林岳：这标志着支付行业进入"新经济"时代。我们预测未来十年，机器发起的交易将占据经济活动的30%以上，这种变革不亚于信用卡取代现金的历史进程。具体实施包含四大创新：

首先是数字身份革命。我们为智能体颁发专属支付凭证，采用动态生物识别技术替代传统卡片，确保每个AI代理都有唯一可验证的数字身份。

其次是授权机制升级。通过区块链智能合约实现"可编程信任"，用户可以设置交易金额上限、时间窗口等精细化权限，所有操作记录形成不可篡改的审计链。

第三是交易架构优化。针对机器交易高频、小额的特点，我们重构了清算系统，将交易处理时间缩短至毫秒级，单笔交易成本降低至0.01美元以下。

最后是结算模式创新。采用"延迟结算+批量处理"机制，智能体可在完成系列任务后统一结算，既提高资金使用效率，又降低频繁结算带来的系统负担。

《徽声在线》：如何解决跨平台智能体商业的互操作性问题？

林岳：我们今年6月启动的"早期接入项目"已吸引30家金融机构、科技企业和商户参与测试。互操作性实现需要三个步骤：首先是标准统一，我们正在制定智能体通信协议（ACP）；其次是接口开放，构建支持多平台接入的中间件系统；最后是测试认证，建立跨网络兼容性测试实验室。

以花店场景延伸，未来智能体可自动完成跨平台采购：从花卉市场比价，到物流公司调度，再到社交媒体营销，所有环节通过统一标准实现无缝对接。这种模式将催生全新的"智能体服务经济"，预计到2030年将创造超过5万亿美元的市场价值。

信任经济时代：用技术守护人性温度

《徽声在线》：如何确保智能体支付的安全性？当出现决策失误或欺诈时，责任如何界定？

林岳：安全是智能体商业的生命线。我们构建了四层防御体系：第一层是实时风险监测，利用AI分析交易模式异常；第二层是生物特征验证，确保操作指令来自授权用户；第三层是量子加密通信，保护数据传输安全；第四层是区块链存证，为每笔交易提供不可篡改的证据链。

关于责任划分，我们采用"阶梯责任模型"：基础层由智能体开发方承担产品责任；接入层由服务提供商保障系统安全；应用层由商户负责交易真实性。同时建立智能体保险基金，对极端风险事件进行托底赔付。

信任建设需要"防御+补偿"双机制。我们承诺：任何因智能体支付导致的用户损失，将启动"先行赔付"流程，确保48小时内完成资金返还。这种机制在欧洲试点期间已成功处理127起纠纷，用户信任度提升60%。

以Agent Pay for Machines为例，所有授权记录都通过智能合约固化，交易日志实时上链。即使出现系统故障，也能通过区块链回溯找到责任节点。我们正在与监管机构探讨建立"智能体商业沙盒"，在可控环境中测试新型责任分配模型。

《徽声在线》：您的跨学科背景如何影响对支付创新的思考？

林岳：语言学训练让我理解技术必须符合人类认知习惯，经济学背景使我关注商业模式的可持续性。在开发对话式支付时，我们特意保留了"人类语言优先"原则——用户可以用自然语言调整支付参数，而不是被迫学习机器代码。

中国市场的数字化实践给我深刻启发：这里的移动支付渗透率达86%，远超欧美市场。更有趣的是，中国消费者对新技术接受度极高，从刷脸支付到数字人民币，每次创新都能快速普及。这种文化特质促使我们重新思考：智能体商业是否需要开发区域化版本？如何让技术适配不同市场的文化基因？这些思考正在影响万事达卡的全球战略布局。