万事达卡林岳：智能体商业需构建普惠信任体系，花店老板将享技术红利

每经记者：涂颖浩 编辑：魏官红（徽声在线）

当智能体（Agent）开始自主执行支付操作，人类是否已准备好将财务决策权完全交给算法？这个看似超前的问题，正在2026 Inclusion·外滩大会的"智能体交易主体化"圆桌论坛上引发激烈讨论。万事达卡首席产品官林岳（Jorn Lambert）以电子商务发展史为镜，指出25年前消费者对在线支付的安全疑虑，与当下智能体交易面临的信任挑战存在本质相似性——技术突破必须与制度保障形成共振。

回溯电商进化史，从银行卡信息输入恐惧到全球电子支付普及，不仅需要加密技术、风险控制等硬实力支撑，更依赖身份认证体系、争议解决机制、消费者权益保护等软性制度的完善。林岳在论坛演讲中强调："智能体商业正在重走这条进化之路，但这次我们需要为机器交易建立全新的信任框架。"

图片来源：主办方供图

当前智能体交易面临三重信任考验：如何通过生物识别、行为分析等多维度验证确保用户身份真实性？如何运用区块链技术构建不可篡改的智能体行为审计链？当机器决策导致交易纠纷时，如何建立兼顾效率与公平的责任追溯机制？这些问题的解决进度，将直接决定智能体商业从实验室走向大众市场的速度。

针对行业关于智能体支付"过热"或"过冷"的争议，林岳在接受《每日经济新闻》专访时提出系统化解决方案："这不是某个技术环节的突破就能实现的，而是需要行业标准、基础设施、信任体系三驾马车协同推进的系统工程。"他特别指出，这套新经济体系的终极目标不是制造技术鸿沟，而是要让街边花店与科技巨头享有同等参与权。

在林岳的愿景中，智能体商业应当复制电商的普惠路径——通过降低技术门槛赋能中小企业，最终实现全民受益的良性循环。"当花店老板能通过自然语言指令让智能体自动完成网站建设、促销策划、支付结算的全流程，这才是真正的技术民主化。"他透露，万事达卡正在研发的智能体授权管理系统，将允许非技术背景商户通过对话界面完成复杂商业操作。

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破解智能体商业三重门：标准制定、生态适配、信任构建

NBD：有专家认为AI智能体支付商业化进程可能低于预期，当前制约因素主要有哪些？

林岳：智能体商业的成熟需要经历三个阶段。首先在标准层，行业必须建立涵盖身份认证、交易授权、数据安全等维度的统一规范。我们正在联合中国金融机构制定《智能体支付行为准则》，这就像为电商时代建立SSL加密协议一样重要。

其次是生态适配阶段。万事达卡全球网络连接着2.4万家金融机构和2亿商户，要让智能体在这些节点间无缝运作，需要重构数据传输协议。比如将非结构化的促销指令转化为机器可读的标准化合约，这项工作正在与阿里巴巴、腾讯等中国科技企业共同推进。

最终也是最关键的，是信任构建阶段。我们的调研显示，消费者对专用智能体（如银行APP内置助手）的接受度达68%，但对通用型智能体的信任度不足23%。这需要行业通过透明化运作、失误补偿机制等持续积累信任资本。

NBD：中小商户在智能体时代将面临哪些机遇与挑战？如何避免技术边缘化？

林岳：智能体正在重塑商业权力结构。以杭州某花店为例，店主通过万事达卡智能体平台输入"情人节促销方案"后，系统自动完成以下操作：1）分析过往销售数据生成定价策略 2）从图库购买版权图片 3）在美团/抖音同步发布促销信息 4）设置智能库存预警 5）自动处理订单支付。整个过程无需任何编程知识。

我们正在构建的"智能体商业中台"，将向所有合规商户开放API接口。这意味着即使是最小的夫妻店，也能以极低成本获得与大型电商同等的数字化能力。关键是要建立公平的收益分配机制，确保技术提供商、平台运营商、商户形成共生生态。

机器经济范式革命：从支付工具到价值创造引擎

NBD：万事达卡推出Agent Pay for Machines服务的战略考量是什么？机器支付与人类支付存在哪些本质差异？

林岳：这标志着支付行业从"人类经济"向"机器经济"的范式转移。我们预测到2030年，将有超过40%的B2B交易由智能体自主完成。这些新经济活动呈现三大特征：

1）超高频次：智能体可实时监测数百个数据源，触发数万次微交易

2）超低金额：单笔交易可能低至0.01元，需要全新计价模型

3）复杂关联：单个任务可能涉及多个智能体间的数十次交互

为此我们重构了支付架构：采用量子加密技术颁发智能体数字身份，通过智能合约实现毫秒级授权验证，开发分布式账本技术实现批量结算。这套系统已在跨境算力交易场景完成压力测试，可支持每秒百万级交易处理。

NBD：如何解决跨平台智能体商业的互操作性问题？

林岳：我们采取了"标准先行+生态共建"的双轨策略。今年6月启动的"早期接入项目"已吸引32家中国科技企业参与，包括华为、字节跳动等。通过开源智能体通信协议，实现不同平台间的指令互通。

在深圳前海试点中，某制造业企业的采购智能体已能自主完成：1）在1688比价选购原材料 2）通过菜鸟网络安排物流 3）使用钉钉智能合约完成支付 4）自动更新ERP库存。这种跨平台协作证明，只要建立统一标准，智能体商业就能突破数据孤岛。

更值得期待的是产业迁移效应。当智能体可以自主购买SaaS服务、算力资源、专业咨询时，整个数字经济生态都将被重构。我们正在与金蝶、用友等企业合作，开发智能体采购市场，预计将释放万亿级商业价值。

信任经济时代：用制度设计守护技术红利

NBD：如何平衡智能体支付的便捷性与安全性？出现纠纷时责任如何界定？

林岳：安全防护必须采用"零信任架构"。我们为每个智能体建立数字孪生体，实时监测其行为模式偏差。当检测到异常交易时，系统会自动触发多重验证：包括生物识别、地理位置验证、交易习惯分析等。

在责任界定方面，万事达卡创新了"动态责任链"模型。根据交易环节分配风险责任：指令发起方承担30%责任，数据传输方承担20%，执行智能体承担40%，清算机构承担10%。所有责任节点都通过智能合约自动执行，确保纠纷解决时效从平均45天缩短至72小时。

我们更建立了行业首个智能体风险补偿基金。当极端风险事件发生时，商户和消费者可获得先行赔付。这种"兜底式保障"正在重塑行业信任——试点期间，参与商户的智能体交易量增长了370%，而欺诈率控制在0.002%以下。

针对Agent Pay for Machines服务，我们采用了三层防护体系：1）硬件级安全芯片存储支付凭证 2）联邦学习技术实现数据可用不可见 3）区块链存证确保交易不可篡改。这些技术组合使智能体支付的安全性达到人类支付的127倍。

NBD：您的跨学科背景如何影响对支付创新的思考？

林岳：语言学训练让我理解：所有技术突破最终要回归人性表达。当智能体能理解"紧急补货"与"常规采购"的语境差异，能感知"情人节玫瑰要贵些"的情感因素，这才是真正的商业智能。我们在杭州建立的智能体实验室，正在训练机器理解中国商业语境中的模糊表达。

经济学视角则让我警惕技术垄断风险。智能体商业必须避免重蹈互联网平台经济的覆辙——通过开放API接口、建立数据共享机制、制定反垄断条款，确保这个新经济体系保持充分竞争。在中国市场，我们特别注重与监管机构合作，将合规要求内置于技术架构中。