人形机器人规模化应用元年：保险如何突破用户“不敢用”困境？

徽声在线记者 | 冯丽君（改写）

在科技浪潮的推动下，人形机器人这一前沿领域正从实验室的“技术展示”加速迈向实际生产生活的“应用舞台”，而保险作为金融领域的重要支撑，正积极为人形机器人的商业化进程保驾护航。

近期，徽声在线记者实地探访了位于宁波的浙江人形机器人创新中心。在这里，记者亲眼目睹了人形机器人在工业制造、商超服务以及家庭生活等多样化场景中的精彩应用演示。然而，人形机器人因其技术的高度复杂性以及应用场景的创新性，使得许多用户心存顾虑，担心“不敢用、怕用坏、赔不起”，这已然成为人形机器人产业实现规模化发展的关键阻碍。

宁波凭借其在汽车产业链制造业的深厚基础，已经构建起了从人形机器人整机制造到系统集成应用的完整产业链布局。针对上述用户顾虑和产业发展难题，宁波正积极探索通过保险产品精准覆盖产业风险以及具体应用场景，以此推动人形机器人产业的健康发展。

保险如何为人形机器人产业化注入动力？

据浙江人形机器人创新中心有限公司销售总监梁世琛介绍，目前人形机器人的应用主要集中在精细制造领域，以及符合“3D原则”的场景，即枯燥（Dull）、肮脏（Dirty）、危险（Dangerous）的重复性简单工序。例如在PCB涂覆环节，人形机器人能够精准操作，提高生产效率；在有害产品处理场景中，可避免人工直接接触有害物质，保障人员安全；在高污染环境作业时，也能稳定工作，降低环境对人体的危害。这些领域对人工替代的需求十分迫切且刚性。

但与传统的工业产品相比，人形机器人的技术门槛更高，试错成本也更大。其高复杂度带来了独特的风险挑战，当人形机器人本体出现故障或损坏时，相关企业不仅要承受自身资产的损失，还可能面临因其造成的第三方人身伤亡或财产损失的赔偿责任。而且，此类事故的责任认定和维权过程往往成本高昂、难度较大，因此产业迫切需要保险保障来提供支持。

由于传统保险产品难以精准匹配人形机器人的应用需求，宁波市经信局积极牵头，出台了人形机器人应用险专项补贴政策，构建起了“财政补贴 + 保险保障”的双重支撑体系。该政策明确规定，对投保保费费率不超过3%的企业，按照实际投保年度保费的80%给予保险补贴，并且同一企业每年获得市级财政保险补贴总额不超过200万元。这一政策的出台，为企业投保提供了有力的经济支持。

在此政策背景下，太保产险宁波分公司推出了全国首个专门为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品——“机智保”。据了解，“机智保”具有灵活的投保期限，支持按天、周、月进行投保，能够满足不同企业的多样化需求。目前，该产品已实现初步落地，太保产险宁波分公司已与浙江人形机器人创新中心有限公司、宁波普智未来机器人有限公司、宁波华翔启源科技有限公司等多家企业签署了合作协议。

梁世琛向徽声在线记者举例说明：“以河北保定某重要客户为例，该客户在产业端涉及精细操作的工业场景。在过去缺乏保险支持的情况下，工厂难以准确预判风险成本、管理费用以及维修支出，相关项目往往只能停留在试点尝试阶段，无法进一步推进。而在有了保险托底后，客户只需将保费纳入项目预算，项目就能够顺利落地。在各方支持下，保费还能享受一定的补贴。从用户的角度来看，未来的管理成本大幅降低，只需一次性投入保费，后续的人工成本便可以逐步收回。这对于我们推动人形机器人进入工厂、加快产业化进程具有重要的助力作用。”

宁波市经济和信息化局具身智能发展处负责人对徽声在线记者表示：“保险对于人形机器人行业的支持，在一定程度上与新能源汽车类似。今年是人形机器人规模化应用的关键元年，其应用发展速度也非常迅猛。”

人形机器人保险尚处于起步探索阶段

事实上，除了太保的“机智保”外，平安产险、人保财险也都有相关保险产品落地，保险正在逐渐成为人形机器人商业化应用的重要保障。然而，人形机器人保险目前仍然处于“迈出第一步”的探索阶段，其产品设计和定价都面临着历史行业数据缺失的难题。

太保产险宁波分公司相关负责人表示：“在产品设计阶段，确实面临着数据缺失的问题。目前人形机器人技术迭代迅速，软件升级频繁，风险处于动态变化之中。因此，我们在定价时主要参考类似产品（如无人机等）的历史经验，并结合机器人自身的特点，包括其价值、使用场景、技术成熟度、软硬件关键信息，以及部分涉及的AI算法等因素，形成基础定价，然后再叠加浮动因子。”

“鉴于历史数据不足，我们已经与经信局、企业约定了定期复盘机制。待积累一定数量的数据后，我们将按照季度或半年度对定价及整体方案进行优化调整，以确保保险产品能够更好地适应市场需求。”太保产险宁波分公司相关负责人进一步说道。

在责任边界设定方面，太保产险宁波分公司相关负责人介绍称，人形机器人保险的设计逻辑基于“拟人化”或“影视化”原则，即将其视为“人”或“车”来进行责任判定，这与传统非车险产品的责任边界存在明显区别。

在自身财产风险方面，传统非车险大多只覆盖因外部原因导致的损失，如意外事故、自然灾害等；而人形机器人保险则基于“事故结果”来界定责任，从硬件到软件的所有故障导致的本体损失均纳入保险责任范围。

在第三者责任方面，主要覆盖因算法或AI问题导致的第三方人身或财产损失。由于人形机器人多为自动或遥控操纵，其操作引发的周边损害属于第三者责任范畴。

在使用者财产损失方面，传统保险中“第三者”通常不包含被保险人自身，但在人形机器人的特殊应用场景下，算法或AI失控可能会导致使用者自有财产损失。“为此，我们将‘第三者’认定扩展至使用者自身财产，突破了传统保险产品的责任边界。”上述太保产险宁波分公司相关负责人表示。

“人形机器人领域前景十分广阔，可保障的内容也非常多，但毕竟目前还处于起步阶段。我们应该先试行推出保险产品，然后再逐步扩大覆盖范围、进行细分领域研究、深入挖掘保障需求。”宁波市委金融办风险防控与协调服务二处处长朱焕忠表示，下一阶段可以从以下三个方面着手：

一是找准应用场景。通过保险赋能，推动机器人真正落地运行、投入使用，待积累真实数据后再对保险方案进行迭代优化，使其更加贴合实际需求。

二是构建产业生态。这需要政府、产业主管部门、科研机构、保险及各类金融机构协同联动，形成同频共振的全产业链支持闭环，共同推动人形机器人行业的健康发展。

三是正视风险本质，有效管控风险。对于高风险领域，可以通过共保方式分散承担风险，提升整体承保能力，政府则在背后发挥推动引导作用，凝聚各方合力，最终实现企业敢用、保险敢保的良好局面。